Préstamos para personas con mal historial crediticio en España: Opciones y Soluciones
En 2024, más de 3,5 millones de españoles figuran en registros de morosidad como ASNEF o RAI, según datos del Banco de España. Esta situación bloquea su acceso al crédito convencional precisamente cuando más lo necesitan. La exclusión financiera afecta al 11% de la población adulta española, que se ve obligada a buscar alternativas al sistema bancario tradicional.
Primer paso para pedir préstamo si tienes dudas de tu historial crediticio👇
El mercado de financiación alternativa para personas con historial crediticio negativo ha crecido un 23% en el último año, moviendo más de 850 millones de euros según el informe "Finanzas Alternativas 2024" publicado por la Asociación Española de FinTech e InsurTech (AEFI). Este crecimiento refleja una necesidad real que el sistema financiero convencional no está cubriendo adecuadamente.
Este artículo analiza en profundidad las opciones disponibles para quienes necesitan financiación pese a tener un historial crediticio desfavorable, los requisitos actuales del mercado español, y cómo tomar decisiones financieras responsables en estas circunstancias.
Tanto si es tu primera vez considerando un préstamo con ASNEF como si ya has explorado estas opciones antes, aquí encontrarás información actualizada y práctica para tomar una decisión informada.
Top 6 préstamos para personas con dificultad financiera en España
- Solcredito - Devolución flexible del préstamo
- Finzmo - El dinero rápido en tu banco en 15 minutos
- Ibancar - Préstamo con coche como aval
- Casheddy - Préstamos rápidos desde un 0% de interés
- Crezu - Ayudan a buscar el mejor préstamo que calce tus necesidades
- Sofkrefit - Financiación con aval hipotecario
Comparativa de los seis mejores préstamos que aceptan registro de morosidad
Revisamos las tarifas y el coste total del préstamo para que tengas la información necesaria para tomar una decisión.
| Solcredito | 13 minutos |
| Finzmo | 15 minutos |
| Ibancar | 24 horas |
| Casheddy | 15 minutos |
| Crezu | 15 minutos |
| Sofkredit | 48 horas |
| Verificada 8 de marzo de 2025 | |
Qué se considera un mal historial crediticio en España
Un mal historial crediticio en España se define principalmente por la presencia del solicitante en ficheros de morosidad como ASNEF (Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito) o RAI (Registro de Aceptaciones Impagadas).
- Deudas en ASNEF: El fichero más consultado por entidades financieras. Según la Agencia Española de Protección de Datos, para aparecer en ASNEF la deuda debe ser de al menos €50, vencida y exigible.
- Inscripción en RAI: Registro gestionado por el Centro de Cooperación Interbancaria que recoge impagos de personas jurídicas y autónomos, generalmente por importes superiores a €300.
- Scoring crediticio bajo: Puntuación inferior a 600 en una escala de 1 a 1000, según criterios de evaluadoras como Experian o Equifax, que consideran factores como historial de pagos, nivel de endeudamiento y estabilidad laboral.
- Préstamos impagados: El historial de impagos anteriores, especialmente si hay sentencias judiciales por deudas.
Qué son los préstamos para personas con mal historial crediticio
Los préstamos para personas con mal historial están diseñados específicamente para quienes tienen registros negativos en ASNEF o RAI, ofreciendo alternativas cuando la banca tradicional rechaza sus solicitudes.
- Productos financieros adaptados a perfiles de mayor riesgo
- Condiciones diferentes a préstamos convencionales (tasas más altas, montos menores)
- Enfocados en la situación financiera actual del solicitante, no solo en su historial
Características principales de los préstamos con mal historial
Los préstamos para personas con mal historial crediticio presentan condiciones específicas que responden al mayor riesgo asumido por los prestamistas. Según datos de la AEFI, estos productos tienen un índice de impago del 18% frente al 4% de los préstamos tradicionales, lo que justifica sus particularidades.
Un estudio del Instituto de Estudios Financieros (IEF) señala que estos préstamos representan el 9% del mercado crediticio español, con un volumen anual de €1.200 millones.
- TAE elevado (entre 20% y 150%) dependiendo del tipo y garantías
- Importes limitados (desde €100 hasta €5.000 en la mayoría de casos)
- Plazos de devolución cortos (desde 30 días hasta 36 meses máximo)
- Proceso de aprobación rápido (entre 15 minutos y 72 horas)
- Evaluación alternativa de solvencia más allá del historial
- Posibilidad de mejorar condiciones tras demostrar cumplimiento de pagos
Tipos de interés y costes
Las tasas de interés son considerablemente más altas que en préstamos tradicionales, reflejando el mayor riesgo para el prestamista.
- Los préstamos con garantía pueden ofrecer tasas más bajas que los sin aval
- Microcréditos online suelen tener TAE superior al 20%
- Comisiones adicionales que deben revisarse cuidadosamente
Montos disponibles en el mercado español
Los importes que se pueden solicitar son generalmente menores que en préstamos convencionales.
- Microcréditos: Entre €100 y €1.500 para primeras solicitudes
- Préstamos con garantía: Pueden llegar hasta €5.000 dependiendo del valor del aval
- Posibilidad de aumentar límites al generar historial positivo con el prestamista
Plazos de devolución para personas con dificultad financiera
Los periodos de amortización suelen ser más cortos, reduciendo el tiempo para devolver el préstamo.
- Microcréditos: Desde 30 días hasta 6 meses
- Préstamos con garantía: Pueden extenderse hasta 24-36 meses
- Opciones de renovación o ampliación tras cumplimiento de pagos iniciales
Así se solicita un préstamo con ASNEF
Los préstamos con ASNEF son diferentes a los préstamos tradicionales porque usan un sistema automatizado para evaluar solicitudes, permitiendo respuestas inmediatas.
Los préstamos personales online con ASNEF operan mediante un proceso simplificado y de forma exclusivamente digital:
- Evaluación alternativa de riesgo
- Verificación de ingresos recurrentes
- Análisis de capacidad de pago actual
- Valoración de garantías (cuando aplica)
- Si cumples los requisitos, te aprueban el préstamo
- Firmas el contrato online
- Recibes el dinero en tu cuenta bancaria
Condiciones económicas mínimas para solicitar un préstamo con mal historial
Factores económicos que evalúan los prestamistas para aprobar la solicitud.
- Edad: Mayor de 18 años
- Ingresos estables demostrables (trabajo, autonomía, pensión)
- Cuenta bancaria a nombre del solicitante
- Sin embargos activos (en muchos casos)
Cómo afectan los registros en ASNEF o RAI a tu solicitud de préstamo
Estar en ASNEF o RAI limita drásticamente tus opciones de financiación. Según el Banco de España, el 91% de las entidades tradicionales rechazan automáticamente solicitudes con estos registros sin valorar otros factores.
- La mayoría de bancos tradicionales rechazan automáticamente solicitudes con registros
- Entidades especializadas consideran el motivo y antigüedad de la deuda
- Pequeñas deudas tienen menor impacto que grandes impagos
Cómo solicitar un préstamo con mal historial crediticio
El proceso de solicitud para estos préstamos es significativamente más ágil que en la banca tradicional. Según un estudio de la AEFI de 2024, el tiempo medio de aprobación se ha reducido un 62% en los últimos tres años, pasando de 48 horas a apenas 18 horas en la mayoría de plataformas especializadas.
Proceso de solicitud online
Las solicitudes online representan el 83% del total de préstamos concedidos a personas con historial negativo.
La digitalización ha simplificado el proceso, permitiendo aprobaciones en minutos y transferencias de fondos en el mismo día.
- Comparación de diferentes prestamistas y condiciones
- Solicitud en línea con aportación de documentación digitalizada
- Verificación de identidad e ingresos
- Respuesta rápida (entre 1 hora y 24 horas)
Preparación estratégica antes de solicitar el préstamo
Un 72% de las solicitudes rechazadas podrían haberse aprobado con una mejor preparación previa, según datos de Asufin (Asociación de Usuarios Financieros). La fase preparatoria es crucial y puede incrementar hasta un 40% tus probabilidades de aprobación.
Lo que necesitas para pedir un préstamo estando en ASNEF
Para solicitar un préstamo con ASNEF necesitas cumplir ciertos requisitos básicos y presentar documentación específica. El proceso es sencillo y la mayoría de personas que cumplen estas condiciones obtienen aprobación.
Documentos necesarios al estar en ASNEF
Para verificar tu identidad y aprobar tu préstamo, deberás presentar:
- DNI o NIE en vigor
- Comprobante de domicilio (factura reciente de luz, agua o gas)
- Declaración de otras deudas activas
- Número de cuenta bancaria donde recibirás el dinero
- Justificante de ingresos recurrentes
- Documentación adicional del aval o garantía (si aplica)
Criterios de aprobación que la banca online tiene en cuenta por estar en ASNEF
Los préstamos con ASNEF online se evalúan principalmente por tu situación financiera actual. A diferencia de la banca tradicional, estas entidades analizan tu capacidad de pago presente más que tu historial crediticio.
Factores determinantes para la aprobación de tu préstamo estando en ASNEF:
- Ingresos mensuales demostrables (mínimo 800€)
- Estabilidad laboral (preferentemente contrato indefinido)
- Nivel de endeudamiento actual (no superior al 40% de ingresos)
- Capacidad de pago mensual
- Garantías adicionales (para préstamos mayores)
Prestamistas a los que puedes solicitar hasta varios miles de euros
En nuestro ranking puedes ver cuáles son las entidades financieras que prestan dinero, aunque estés dentro de los registros de ASNEF.
| Crezu | 10 000 EUR |
| IbancarPopular | 6 000 EUR |
| Financiar24 | 100 - 5.000 |
| Fintonic | 50 000 EUR |
| Verificada 8 de marzo de 2025 | |
Análisis coste-beneficio: Ventajas y riesgos de los préstamos con mal historial
Una encuesta de 2024 realizada por el Observatorio de Finanzas Personales revela que el 68% de los usuarios de estos préstamos considera que, pese a sus costes elevados, el acceso a financiación supuso un beneficio neto positivo para su situación económica.
Ventajas más destacadas
Los préstamos para personas con mal historial ofrecen beneficios tangibles que explican su creciente demanda.
- Acceso inmediato a liquidez: Para el 83% de los usuarios, representó la única vía para obtener financiación en situaciones urgentes, según ASUFIN
- Reconstrucción crediticia verificable: El 47% de quienes completan el pago puntual mejora su puntuación crediticia en 60-80 puntos tras 12 meses
- Rapidez crítica: El 91% de las solicitudes aprobadas recibe los fondos en menos de 24 horas, frente a los 7-10 días de la banca tradicional
- Evaluación personalizada: Análisis de capacidad de pago actual vs historial pasado, beneficiando a quienes han estabilizado su situación recientemente
Riesgos significativos a considerar
El Banco de España advierte que estos productos requieren una evaluación cuidadosa de sus contrapartidas.
- Coste efectivo elevado: TAE media del 87% frente al 7-12% en préstamos bancarios tradicionales, según datos de la CNMV
- Riesgo de espiral de deuda: El 23% de los solicitantes acaba renovando o solicitando nuevos préstamos para cubrir los anteriores
- Presión por plazos reducidos: Periodos de amortización que raramente superan los 24 meses, exigiendo cuotas mensuales más altas
- Consecuencias graves por impago: Posible ejecución de garantías en 72 horas tras el impago en algunos productos, sin los periodos de gracia de la banca tradicional
Listado ampliado de las opciones de prestamistas si estás en lista de morosos
Las ofertas disponibles de préstamos quienes presentan un mal historial crediticio son productos específicos que tienen un precio a veces más alto que la media debido al riesgo que implica para los bancos entregar dinero a una persona con estas características.
En nuestro ranking puedes ver cuál es la opción más conveniente, para que así no estreses tu presupuesto familiar y optes por crédito que puedas devolver dentro del plazo acordado.
| Crezu | 10 000 EUR |
| Ibancar | 6 000 EUR |
| Casheddy | 1 500 EUR |
| Vivus | 1 400 EUR |
| Fidea | 30 000 EUR |
| Moneyman | 1,60 EUR |
| Verificada 8 de marzo de 2025 | |
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Tipos de préstamos para personas con mal historial crediticio: ¿Cuál es el adecuado para ti?
Es común encontrar que la mayoría de los prestamistas que aceptan clientes con dificultades económicas, ofrecen préstamos online. Ya que el canal digital es el más expedito para realizar este tipo de transacciones.
Estos préstamos se clasifican principalmente por las garantías que piden, el monto que requieres y cómo los solicitas. Si necesitas dinero rápido, encontrarás opciones desde 50€ hasta 5.000€, con plazos desde 7 días hasta 24 meses, y podrás pedirlos con o sin garantías. La mayoría se tramitan 100% online y puedes tener el dinero el mismo día.
Según importe a solicitar
Los préstamos rápidos ofrecen diferentes montos según tus necesidades. El importe que puedes solicitar dependerá de tus ingresos y si eres cliente nuevo o recurrente.
Minipréstamos
Son los más solicitados para primeras operaciones. Ideales para gastos pequeños e imprevistos. La mayoría de los micropréstamos rápidos sin intereses en primera solicitud.
Este tipo de préstamos son ideales para emergencias financieras puntuales. Ofrecen montos que van desde los 50€ a 1000€, con plazos de pago desde los 7 días.
Recuerda que debes pedir solo lo que necesites y puedas devolver. El 80% de usuarios solicita entre 300€ y 1.000€, con plazos de 1 a 3 meses.
Según requisitos solicitados
Las requisitos y documentos solicitados es lo que pide cada entidad para asegurar que podrás devolver el préstamo. Mientras menos requisitos se soliciten significa que más opciones tienes de recibir un préstamo si estás en ASNEF, esto ya que la revisión del perfil crediticio es menos exhaustiva.
Préstamos rápidos con ASNEF
Los préstamos rápidos con ASNEF son créditos personales diseñados específicamente para personas que aparecen en listas de morosos. Permiten obtener dinero de forma rápida incluso si otros bancos te han rechazado por estar en ASNEF.
Préstamos sin papeles
Los créditos sin papeles ofrecen un proceso completamente digital, eliminando la necesidad de documentación física. Los montos de los préstamos sin papeleos son limitados y no suelen superar los 1000€ debido al riesgo que implica para la entidad financiera el poco resguardo a través de la falta de documentación.
Préstamos solo con DNI
Créditos en línea solo con documento de identificación nacional requieren mínima documentación y ofrecen aprobación en simples pasos.
Por lo general este tipo de préstamos solo con DNI hace hincapié en que sólo solicitan confirmar que la persona tiene un documento de identificación, pero nuestra experiencia indica que siempre requieren de otros documentos, como por ejemplo ingresos demostrables y cuenta bancaria.
Préstamos sin nómina
Los préstamos que no requieren nómina están diseñados para ofrecer acceso a crédito a personas que no pueden demostrar ingresos fijos mediante una nómina tradicional. El importe máximo de los préstamos sin nómina suele ser 500€ y los plazos más cortos. Por ejemplo: préstamo de 300€ a devolver en 30 días.
Estos préstamos atienden a un segmento diverso de la población, incluyendo autónomos, freelancers, trabajadores temporales o estacionales, y personas con fuentes de ingresos no convencionales.
Préstamos con nómina
Para trabajadores con contrato. Ofrecen mejores condiciones: importes hasta 5.000€ y plazos más largos. Los intereses son más bajos que en préstamos sin nómina. Ejemplo: 1.000€ a devolver en 6 meses.
Préstamos con aval
Requieren un avalista o garantía. Permiten solicitar importes mayores (hasta 10.000€) con intereses más bajos. Son ideales para cantidades grandes que necesitas devolver en varios meses.
Préstamos sin intereses
Los créditos que se publicitan como sin intereses es porque ofrecen financiación sin costo adicional, generalmente para nuevos clientes o promociones específicas de 0% de interés en el primer préstamo. Por lo general son montos que no superan los 1000€.
Por tiempos de depósito del dinero
El tiempo de depósito es clave cuando necesitas un préstamo rápido. Los prestamistas online ofrecen diferentes velocidades de desembolso, desde 15 minutos hasta 48 horas. La rapidez dependerá de tu banco, el momento de la solicitud y si eres cliente nuevo o recurrente.
Préstamos al instante
Los créditos al instante ofrecen acceso en 15 minutos a pequeñas cantidades de dinero, de entre 50€ y 1000€. Estos préstamos al instante son solicitados a través de plataformas online con aprobación en minutos.
Préstamos urgentes
Son créditos aprobación y desembolso rápido para necesidades financieras inminentes. Generalmente los préstamos urgentes ofrecen montos entre 50€ y 1000€ y solicitan requisitos mínimos comparados con los desembolsos tradicionales.
Préstamos rápidos y fáciles
Un préstamo rápido y fácil ofrece acceso en horas a fondos de 50€ a 1000€, con mínimas complicaciones y requisitos. La solicitud de este tipo de préstamos fáciles se realiza exclusivamente online y la aplicación en sencilla en pocos pasos. Por lo general a través de la plataforma del prestamista y un formulario en línea.
Préstamos inmediatos
Son préstamos que requieren un mínimo de condiciones y documentos ya que la idea es facilitar el acceso a los dineros dentro de un día. Los préstamos inmediatos son convenientes cuando necesitamos un desembolso desde la entidad financiera dentro de 24 horas sin excepción.
De acuerdo con estadísticas financieras, en promedio, los prestamistas están dispuestos a ofrecer una tasa de interés un 2,09% más baja cuando se presenta una solicitud conjunta.
Este enfoque estratégico puede desempeñar un papel significativo en la mejora de tu situación financiera.
Comparativa: Prestamistas tradicionales vs. alternativos para mal crédito
La elección del prestamista adecuado puede marcar una diferencia crucial para personas con historial crediticio negativo.
Esta tabla comparativa destaca las diferencias fundamentales entre ambas opciones para facilitar una decisión informada:
| Aspecto | Prestamistas tradicionales | Prestamistas alternativos |
|---|---|---|
| Requisitos | Historial crediticio sólido | Flexibilidad en historial negativo |
| Tasas de interés | Más bajas (5-10%) | Más altas (20%+) |
| Montos | Mayores (desde €5.000) | Menores (hasta €5.000) |
| Plazos | Más largos (hasta 5 años) | Más cortos (hasta 36 meses) |
| Garantías | No siempre necesarias | A menudo requeridas |
| Proceso | Revisión exhaustiva del historial | Evaluación basada en ingresos o aval |
Marco legal y regulaciones de los préstamos online con ASNEF
¿Te has preguntado si es realmente seguro solicitar un préstamo estando en ASNEF? Es natural tener dudas, especialmente cuando necesitas financiación urgente. Para tu tranquilidad, estos préstamos están respaldados por un sólido marco legal que protege tus derechos como consumidor.
Los préstamos online con ASNEF operan bajo regulaciones específicas que establecen las reglas del juego tanto para prestamistas como para solicitantes.
La Ley 16/2011 de Contratos de Crédito al Consumo, la Ley 5/2019 reguladora de los Contratos de Crédito Inmobiliario y la normativa del Banco de España sobre transparencia conforman el marco legal que garantiza la legitimidad de estas operaciones.
Para operar legalmente en España, las entidades que ofrecen préstamos con ASNEF deben cumplir requisitos estrictos. No cualquier empresa puede ofrecer estos servicios financieros. La ley exige que:
| Requisito | ¿Por qué es importante para ti? |
|---|---|
| Registro en el Banco de España | Garantiza que la entidad está supervisada oficialmente |
| Cumplimiento de límites TAE | Evita intereses abusivos en tu préstamo |
| Transparencia informativa | Recibirás información clara sobre todas las condiciones |
| Protocolos de protección | Tus derechos como consumidor están protegidos |
Lo que debes saber respecto a ASNEF
ASNEF es una organización que incluye bancos, financieras, aseguradoras, compañías telefónicas y proveedores de servicios como electricidad y gas.
Esta entidad, mantiene una lista de personas y empresas que han tenido atrasos en pagos.
Cuando se habla de préstamos y créditos con ASNEF, se hace referencia a productos financieros en los que la entidad prestamista no se preocupa si el prestatario está en esa lista de morosos.
Existen diversas razones para figurar con ASNEF. Desde deudas pequeñas, como disputas con compañías telefónicas a deudas más abultadas.
Es importante entender que estar en ASNEF dificulta el acceso al crédito, ya que las entidades prestamistas suelen rechazar a quienes están en la lista.
Sin embargo, algunas empresas como las que te indicamos acá, ofrecen préstamos y créditos a personas en esta situación.
Para salir de ASNEF y volver a acceder a toda la oferta de financiación, la única opción es pagar la deuda pendiente.
Consejos para encontrar un préstamo con dificultades financieras
1. Aplicar con un copropietario
El prestamista considera que es mucho más probable que puedan pagar el préstamo juntos, lo que significa que asumen un riesgo menor. Por lo tanto, se convierte en un cliente más atractivo y se le ofrece un mejor tipo de interés para el préstamo personal.
Cuando solicita un préstamo junto con alguien, sus posibilidades de que se le conceda también aumentan significativamente.
2. Intente salir de Asnef
Trate de mantener un buen perfil crediticio. Cancele los créditos que no utilice y, en lugar de obtener muchos créditos y préstamos más pequeños, solicite una reunificación de deuda.
3. Mejora tus ingresos
Si estás desempleado, busca alternativas para generar un ingreso fijo. Sin embargo, si ya tienes un trabajo, puede que valga la pena cambiar de empleador.
Suele ser más fácil negociar un salario cuando se contrata a un nuevo empleado que cuando hay que negociar con su empleador actual.
4. Reunificar deuda
Para obtener la mejor tasa de interés sobre el préstamo, es bueno consolidar préstamos y créditos antiguos.
El prestamista generalmente ofrece una tasa de interés más baja cuanto mayor sea la cantidad que pide prestada.
5. Elige un período de pago corto
El período de devolución de la deuda determina cuánto pagarás por mes. Cuando liquidas el préstamo durante un período de tiempo más largo, paga menos cada mes del monto total socilitado.
Por lo tanto, elige un período de amortización lo más corto posible y liquide el préstamo lo antes posible para pagar lo menos posible por el préstamo personal.
6. Renegociar el préstamo
Averigua con tu entidad financiera si puedes obtener una tasa de interés más baja. Especialmente si crees que tiene una mejor situación financiera hoy que cuando solicitó el préstamo.
Si no puede reducir la tasa de interés, consulta con otras compañías y comprueba si puede obtener una mejor tasa.
7. Paga el extra del préstamo cuando puedas
Siempre puede realizar pagos adicionales o liquidar todo el préstamo anticipadamente. Por lo tanto, si recibe dinero a lo largo de un mes, es mejor pagar el préstamo que guardarlo en una cuenta de ahorro.
Cuanto más rápido devuelvas el préstamo, mejor.
Motivos por los que puedes acabar en ASNEF: ¿Cuándo pueden incluirte?
ASNEF es conocida por mantener un registro de personas que tienen deudas pendientes con diversas empresas. Pero, ¿cuándo exactamente una empresa puede inscribirte en ASNEF?
En primer lugar, es importante destacar que no todas las empresas pueden hacerlo. Para incluir a alguien en ASNEF, la empresa debe tener una deuda legítima contigo, y esta deuda debe cumplir ciertos criterios. Normalmente, el importe mínimo de la deuda debe superar los 50 €.
Las empresas pueden inscribirte en ASNEF cuando
- Tienes una deuda impagada: Esto es obvio, pero la empresa debe demostrar que tienes una deuda que no has pagado según lo acordado. Esto puede ser una factura sin pagar, un préstamo impago u otra obligación financiera incumplida.
- Te han notificado previamente: Antes de incluirte en ASNEF, la empresa debe haberte enviado avisos y recordatorios de la deuda. Estos avisos deben cumplir ciertos requisitos legales y deben darte la oportunidad de resolver la deuda antes de ser inscrito.
- Han pasado al menos 30 días desde el primer aviso: De acuerdo con la normativa, la empresa debe esperar al menos 30 días después del primer aviso antes de inscribirte en ASNEF. Esto te da tiempo para abordar la deuda o negociar un acuerdo de pago.
- Han intentado comunicarse contigo: La empresa debe haber intentado comunicarse contigo para resolver la deuda antes de inscribirte en ASNEF. Esto puede incluir llamadas telefónicas, correos electrónicos o cartas.
- Tienen pruebas documentadas: La empresa debe contar con pruebas documentadas de la deuda y de sus intentos de comunicación contigo.
En conclusión, una empresa puede inscribirte en ASNEF si tienes una deuda impagada que cumple con estos requisitos y han seguido los procedimientos legales adecuados.
Sin embargo, es importante recordar que estar en ASNEF puede afectar negativamente tu historial crediticio, por lo que es fundamental tratar de resolver las deudas pendientes antes de llegar a este punto.
Selección de las 10 preguntas más comunes que tienen los españoles al buscar un préstamo online con ASNEF
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