Estela es periodista financiera con más de 13 años de experiencia. Trabajó en las noticias de CNN y en uno de los grupos de medios chileno más influyente en Chile, Copesa, y para la Organización de Estados Americanos en Washington DC. Estela comenzó a escribir y cubrir noticias financieras en 2012 cuando formaba parte del grupo fundador del periódico financiero Pulso. También trabajó como periodista senior de invetigación para la prestigiosa revista Qué Pasa.
Olle tiene una licenciatura en administración de empresas de la Universidad de Halmstad. Tiene más de doce años de experiencia en contenido editorial y ha formado parte del equipo directivo de un grupo de medios internacional con una facturación de mil millones de coronas suecas. Durante poco más de cinco años, Olle fue consultor responsable de comunicaciones corporativas para el grupo de instalación más grande de los países nórdicos y participó en su ascenso al Nasdaq OMX. También tiene experiencia en una agencia de IR donde, entre otras cosas, era responsable de los informes financieros.
El concepto de "cuentas remuneradas" se ha tomado la agenda de las finanzas personales. Es un producto financiero que suma cada día nuevos clientes ya que permite de manera segura generar una cierta compensación por determinados depósitos.
La mejor tasa de ahorro
La mejor cuenta remunerada es la de Cetelem que asegura una rentabilidad del 3% sin monto máximo y con transferencias inmediatas gratuitas ilimitadas.
Existen otras cuentas remuneradas en el mercado, algunas de ellas ofrecen más rentabilidad pero con un límite de de importe.
Quizás esto suene un poco complejo cuando estás recién entrando al mundo de las cuentas remuneradas, pero demos un paso atrás y antes de seguir listando las entidades bancarias que tienen cuentas remuneradas.
Revisemos qué nos ofrece este producto financiero que se ha vuelto popular durante los últimos meses.
Imagen: Generada por la herramienta de IA Ideogram.
Las mejores cuentas remuneradas que hay en el mercado español
Revisa la rentabilidad que ofrecen en el largo plazo
Puedes confiar en la información de este artículo.
Nuestros expertos revisan el mercado de préstamos cada mes para actualizar todos los tipos de interés y condiciones. Además, estamos al día de todos los cambios que los bancos y prestamistas comunican a través de sus canales. Conoce al equipo editorial de Finanzas Justas aquí.
¿Qué es una cuenta remunerada?
Hasta hace algunos años, tener una cuenta bancaria no era sinónimo de generar ganancias económicas extras con ella.
Más bien al contrario, entre las comisiones que los bancoscobran y el efecto de la inflación, el dinero depositado en nuestras cada año pierde valor.
Lo que ocurría era que debido a las tasas de interés bajas y la inflación moderada, los bancos tenían poco interés en mantener saldos en cuentas corrientes, ofreciendo pocas bonificaciones a sus clientes.
Sin embargo, el escenario actual es que las tasas de interés y la inflación han aumentado de manera significativa.
Esto implica que la pérdida de valor del dinero de un año a otro es más evidente; con 100 € hoy podemos comprar menos cosas que hace un año.
Hoy a los bancos les resulta más atractivo contar con dinero para prestar, y para retener a los clientes, necesitan ofrecer propuestas más atractivas, o corren el riesgo de que se vayan a otro banco.
Una de las soluciones más inmediatas a este problema que está experimentando la banca es la remuneración de las cuentas, es decir, pagar un interés al cliente por mantener cierto saldo en sus cuentas.
Cuentas remuneradas: el producto financiero sin reclamos
Patricia Suarez conversa sobre el las cuentas remuneradas y algunos productos financieros que ayudan a generar rentabilidad en nuestros ahorros. También recalca que las cuentas remuneradas son unos de los productos disponibles en el mercado que no tienen reclamaciones.
"La cuentas remuneradas dan interés, aunque sea un poquito, pero dan y normalmente se puede ver en línea. Y ahí la mayoría de los bancos online son los que dan mejores ofertas", dice Patricia Suárez.
La mejor alternativa hoy con Cetelem
El mercado de las cuentas remuneradas está cambiando muy dinámicamente. Hay bancos que quieren estar a la vanguardia y cada día se esfuerzan por mejorar sus condiciones.
También existe alguna confusión entre lo que son las cuentas de ahorro y las cuentas remuneradas, ya que para muchos (tanto para la banca como para sus clientes) las cuentas remuneradas son una forma de ahorro.
Pero las cuentas de ahorro la mayoría de las veces tienen más prohibiciones a la hora de hacer transferencias o de hacer retiros. Por eso es importante mirar bien las condiciones que se ofrecen para así no confundir entre los cientos de productos financieros que ofrece el mercado.
En el caso de la cuenta premium de Celetem, ofrecen una rentabilidad del 3% sin un importa máximo y con un regalo de bienvenida de 20 €. La administración de la cuenta tiene un cobro de 1,99 € al mes (y de 2,99 € al mes a partir de julio de 2024).
Esto quiere decir que si contratamos dicha cuenta con un saldo diario de 50.000 € y éste se mantiene constante durante 1 año al 2,96% TIN, 3% TAE: Al final del periodo de un año, hemos de percibir una remuneración de 1.480,03 €.
Si la cantidad que se deposita es menor, digamos de 1.000 € y éste saldo se mantiene constante por 1 año, al final del periodo, tendremos una remuneración de 29,64 €.
A considerar
Sobre los intereses brutos se aplicará la retención fiscal correspondiente según la legislación en vigor.
Cetelem además ofrece retiradas de efectivo gratuitas en cajeros nacionales de las redes Euroautomatic cash, Cashzone, Cajamar y Grupo Caja Rural y retiradas gratuitas en cualquier otro cajero nacional a partir de 120€ por extracción.
Porqué elegir a Cetelem
Imagen: Generada por la herramienta de IA Ideogram.
¿Cómo encontrar la mejor cuenta remunerada?
Una de las principales cosas a considerar es el interés que nos da esa cuenta específica. Si encontramos una cuenta que nos asegura el 6% de rentabilidad, lo que es un valor muy alto para el mercado español, no nos debemos dejar llevar solo por eso.
Esa alta rentabilidad puede estar asociada a condiciones y restricciones de las que tenemos que estar al tanto y entender, antes de depositar nuestro dinero en ellas.
Por ejemplo, nos hemos dado cuenta que algunas entidades bancarias ofrecen este alto porcentaje de rentabilidad, pero eso solo se mantiene por un periodo limitado de tiempo y luego baja considerablemente. También el 6% suele estar limitada a un importa máximo.
En estos casos, debemos preguntarnos si es más conveniente depositar nuestro dinero en una cuenta remunerada que tenga un porcentaje de rentabilidad más sostenible en el tiempo.
Es decir, una cuenta remunerada con un interés por ejemplo en torno al 3%, pero que permita ingresar más dinero y durante más tiempo.
Debemos poner en la balanza qué nos conviene más, si una rentabilidad alta por un periodo determinado o una rentabilidad más mesurada, pero más sostenible en el tiempo.
Un factor adicional que debe considerarse es la obligatoriedad, o la falta de ella, de contratar productos vinculados.
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Nuestros expertos revisan el mercado de cuentas a diario para actualizar la información disponible. Además, estamos al tanto de todos los cambios que los bancos y prestamistas comunican a través de sus canales.
En ocasiones, para poder beneficiarnos al máximo de nuestra cuenta remunerada, se nos exige contratar tarjetas de crédito u otros productos ofrecidos por la misma entidad financiera, realizar un mínimo mensual de operaciones o domiciliar ciertos recibos.
Sin embargo, estas condiciones pueden conllevar un coste adicional, por lo que es importante evaluar cómo afectarán a nuestra rentabilidad en el corto y largo plazo.
De todos modos, las cuentas remuneradas representan una opción valiosa en vez de mantener el dinero en una cuenta corriente sin generar ningún tipo de beneficio.
Aunque no compensan completamente el aumento de la inflación, sí ayudan a atenuar su impacto. Es importante saber que los intereses generados están sujetos a la tributación fiscal, ya que incluso las ganancias mínimas se consideran dentro de los rendimientos de capital.
Nuestro consejo es revisar las alternativas que ofrece el mercado, ya que si usamos este producto de manera inteligente podemos sacar provecho de un producto financiero flexible que nos puede generar retorno financiero sin mayor esfuerzo.
Imagen: Generada por la herramienta de IA Ideogram.
Repasemos las ventajas y desventajas de este tipo de cuentas
Intereses: Las cuentas remuneradas ofrecen intereses sobre los saldos depositados, lo que permite que tu dinero genere rendimientos.
Disponibilidad: Los fondos suelen estar disponibles de manera inmediata, lo que proporciona liquidez en caso de necesidad.
Seguridad: Las cuentas remuneradas están respaldadas por bancos regulados, lo que brinda seguridad sobre los fondos depositados hasta ciertos límites garantizados por el Fondo de Garantía de Depósitos.
Flexibilidad: Muchas cuentas remuneradas no tienen plazos fijos o penalizaciones por retirar fondos, lo que ofrece flexibilidad para gestionar tus finanzas.
Variedad de opciones: Existen diferentes tipos de cuentas remuneradas en el mercado español, lo que permite elegir la que mejor se adapte a tus necesidades y preferencias.
Tasas de interés variables: Las tasas de interés pueden ser variables y estar sujetas a cambios, lo que puede afectar los rendimientos esperados.
Condiciones para la remuneración: Para obtener la remuneración máxima, es posible que debas cumplir ciertas condiciones, como mantener un saldo mínimo, realizar un número mínimo de operaciones o contratar productos adicionales.
Impuestos: Los intereses generados en una cuenta remunerada están sujetos a impuestos sobre la renta y se integran en la declaración de la renta como rendimientos de capital mobiliario.
Comisiones: Algunas cuentas remuneradas pueden tener comisiones asociadas, como gastos de mantenimiento o por la contratación de productos adicionales, lo que puede reducir los rendimientos netos.
Competencia: Debido a la gran competencia en el mercado, puede ser necesario comparar varias opciones antes de encontrar la cuenta remunerada que ofrezca las mejores condiciones en términos de tasas de interés y requisitos.
Video explicativo sobre las cuentas remuneradas en España.
Guía para encontrar las mejores cuentas remuneradas
1. Revisar es el interés que ofrecen remunerar
Cuanto más baja sea esta cifra, menos remuneración tendrás sobre tu dinero.
2. Preguntar sobre eventuales comisiones
Los costos extras te permitirán calcular cuánto efectivamente estás ahorrando.
3. Exigencia de vinculación
Algunas entidades bancarias pueden solicitar la contratación de otros productos con ellos.
4. ¿Cuánto dinero puedes efectivamente mantener en la cuenta?
Identificar cuánto dinero puedes tener de saldo, te evitará estar haciendo transferencias constantemente y retiros.
5. Evalúa la atención al cliente del prestamista
Aunque la atención al cliente puede no parecer importante al principio, puede marcar una gran diferencia si tiene problemas para manejar la cuenta.
7. Lee las reseñas de los bancos
Mira lo qué dicen otros clientes sobre la empresa.
Top 10 de preguntas más frecuentes sobre las cuentas remuneradas
¿Qué es una cuenta remunerada? Es un tipo de cuenta bancaria que ofrece un interés sobre los saldos depositados.
¿Cuál es la diferencia entre una cuenta remunerada y una cuenta corriente? La principal diferencia es que las cuentas corrientes generalmente no generan intereses sobre los saldos, mientras que las cuentas remuneradas sí lo hacen.
¿Cómo funciona el interés en una cuenta remunerada? El interés se calcula sobre el saldo medio que mantengas en la cuenta durante un período determinado y se paga periódicamente, generalmente mensualmente.
¿Cuáles son las condiciones habituales para obtener la remuneración en una cuenta? Las condiciones varían según el banco, pero suelen incluir mantener un saldo mínimo, realizar un número mínimo de operaciones o contratar productos adicionales.
¿Existen comisiones asociadas? Algunas cuentas pueden tener comisiones, como mantenimiento o por la contratación de productos adicionales, pero muchas entidades ofrecen cuentas sin comisiones.
¿Qué impuestos debo pagar sobre los intereses generados en una cuenta remunerada? Los intereses generados están sujetos a impuestos sobre la renta y se integran en la declaración de la renta como rendimientos de capital mobiliario.
¿Qué pasa si retiro dinero de este tipo de cuentas? Retirar dinero de una cuenta remunerada no afecta al interés generado sobre el saldo restante, pero puede influir en el cumplimiento de las condiciones para obtener la remuneración máxima.
¿Cuáles son los beneficios de una cuenta remunerada en comparación con otros productos de ahorro? Los beneficios incluyen la disponibilidad inmediata de los fondos, la seguridad de un banco, y en algunos casos, tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro tradicionales.
¿Puedo tener más de una cuenta remunerada?
Sí, puedes tener varias cuentas remuneradas en diferentes bancos, pero es importante tener en cuenta las condiciones y los límites de compensación del Fondo de Garantía de Depósitos.
¿Qué debo considerar al elegir una cuenta remunerada? Debes considerar la tasa de interés ofrecida, las condiciones para obtener la remuneración máxima, posibles comisiones, la reputación del banco y la conveniencia de otros productos y servicios ofrecidos.
Así hemos encontrado a los bancos que ofrecen cuentas remuneradas
Requisitos Hemos analizado los requisitos de los bancos. Por ejemplo, analizamos si obligan a vincular otros productos financieros que podrían generar a la larga un mayor costo.
Costos También hemos analizado las tarifas, las tasas de interés y los términos para encontrar las mejores cuentas remuneradas.
Posibilidades Revisamos si permiten transferencias inmediatas o retiros en cajeros automáticos.
