Tarjetas revolving: ¿cómo, cuándo y porqué usarlas?
Las tarjetas revolving ofrecen la posibilidad de pagar compras en cuotas mensuales, pero es crucial manejarlas con cuidado debido a sus altas tasas de interés y el riesgo de sobreendeudamiento. Aquí te explicamos cómo ocuparlas de la mejor manera.
Escrito por
Estela López García
Estela López García
Estela es periodista financiera con más de 13 años de experiencia. Trabajó en las noticias de CNN y en uno de los grupos de medios chileno más influyente en Chile, Copesa, y para la Organización de Estados Americanos en Washington DC. Estela comenzó a escribir y cubrir noticias financieras en 2012 cuando formaba parte del grupo fundador del periódico financiero Pulso. También trabajó como periodista senior de invetigación para la prestigiosa revista Qué Pasa.
Olle tiene una licenciatura en administración de empresas de la Universidad de Halmstad. Tiene más de doce años de experiencia en contenido editorial y ha formado parte del equipo directivo de un grupo de medios internacional con una facturación de mil millones de coronas suecas. Durante poco más de cinco años, Olle fue consultor responsable de comunicaciones corporativas para el grupo de instalación más grande de los países nórdicos y participó en su ascenso al Nasdaq OMX. También tiene experiencia en una agencia de IR donde, entre otras cosas, era responsable de los informes financieros.
Compra de 1,500 € a 48 meses: cuota mensual de 44,35 € durante 47 meses y 44,01 € en el último mes. Total pagado: 2,128,46 €, incluyendo 628,46 € de intereses.
Esta tarjeta es la mejor del mercado, la única razón de porqué no obtiene la máxima puntuación es ebido a que tiene sólo 30 días sin intereses. Si pagar a fin de mes no es problema para tí, deberías ir por esta tarjeta. Lee más sobre nuestro sistema de rating aquí.
El ritmo del pago lo marcas tú
Las tarjetas revolving son un tipo de crédito flexible que permiten a los usuarios financiar compras y pagarlas en cuotas mensuales.
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Axi Card
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4,4
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4,1
El cobro anual de 43 € afectan el rating de esta tarjeta, sin embargo debes considerar que el pago viene asociado a una buena cartera de seguros y una de las tasas de interés más competitivas del mercado. Lee más sobre nuestro sistema de rating aquí.
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3,1
El sistema de calificación de Finanzas Justas se basa en los siguientes parámetros: crédito máximo (impacto del 10%), tipo de interés (impacto del 20%), días sin intereses (impacto del 10%), cuota anual (impacto del 20%), bonificaciones (impacto del 30%) y seguros (impacto del 10%).
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4,3
La tasa de interés competitiva, y el bajo cobro de comisiones al retirar en cajeros en todo el mundo y al cambiar de moneda local, explican el alto puntaje que se otorga a esta tarjeta. Lee más sobre nuestro sistema de rating aquí.
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Compra de 1,500 € a 48 meses: cuota mensual de 38,95 €. Total pagado: 1,869,60 €, incluyendo 369,60 € de intereses.
El coste final dependerá del tiempo que transcurra antes de que el saldo sea pagado.
Paga a tu ritmo y fija tu cuota mensual
Los usuarios de tarjetas revolving pueden beneficiarse considerablemente de adoptar un enfoque prudente y planificado para el manejo de sus finanzas.
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Descuento en Amazon y Galp
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Aqua Más
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Uno de los elementos que baja el rating de esta tarjeta es el cobro comisión por retirar efectivo y al cambiar de moneda local. Lee más sobre nuestro sistema de rating aquí.
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Garantía de hasta 180 días en compras online
Si realizas una compra en cualquier comercio de Internet y no te llega, llega de forma defectuosa o no se corresponde con lo que te ofrecieron, BBVA te ayudará a realizar la reclamación en el comercio hasta 180 días después de la fecha de pago de la compra.
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El cobro anual de 43 € afectan el rating de esta tarjeta, sin embargo debes considerar que el pago viene asociado a una buena cartera de seguros y una de las tasas de interés más competitivas del mercado. Lee más sobre nuestro sistema de rating aquí.
43 eur
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Abanca ofrece una devolución del 1% de todas las compras en comercios físicos y tiendas que realices con ella hasta el 31 de diciembre de 2024.
Visa & Go
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La gratuidad de la tarjeta durante el primer año, sus intereses competitivos, los seguros asociados y la posibilidad de aplazar pagos (revolving) explican su calificación. Lee más sobre nuestro sistema de rating aquí.
36 eur
Gastos más allá del límite de la tarjeta
Una vez consumas el crédito disponible, podrás seguir haciendo compras por un valor máximo de 3.000 €.
El coste final dependerá del tiempo que transcurra antes de que el saldo sea pagado.
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El sistema de calificación de Finanzas Justas se basa en los siguientes parámetros: crédito máximo (impacto del 10%), tipo de interés (impacto del 20%), días sin intereses (impacto del 10%), cuota anual (impacto del 20%), bonificaciones (impacto del 30%) y seguros (impacto del 10%).
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Compras internacionales
Con la tarjeta AXI puedes comprar en todo el mundo, ya sea online o en establecimientos físicos. Los intereses son diarios, por lo que puedes pagar antes de fin de mes, sin acumular intereses innecesarios.
Las tarjetas revolving son productos financieros que permiten a los usuarios aplazar el pago de compras mediante cuotas mensuales con intereses.
Estas tarjetas, ofrecidas por múltiples entidades bancarias en España proporcionan flexibilidad en la gestión financiera pero conllevan ciertos riesgos asociados.
La flexibilidad en el manejo de las finanzas personales, puede conllevar riesgos significativos de sobreendeudamiento debido a los altos intereses y la facilidad de incrementar la deuda mes a mes.
Es importante hacer un uso cauteloso y bien informado de estas tarjetas para evitar problemas financieros.
Sistema de calificación de tarjetas de crédito Finanzas Justas
El sistema de calificación de Finanzas Justas se basa en los siguientes parámetros: crédito máximo (impacto del 10%), tipo de interés (impacto del 20%), días sin intereses (impacto del 10%), cuota anual (impacto del 20%), beneficios (impacto del 30%) y seguros (10% de impacto).
Imagen: Generada por la herramienta de IA Ideogram.
Tasa de interés promedio en las tarjetas revolving
Las tarjetas revolving suelen tener tasas de interés significativamente más altas que las tarjetas de crédito tradicionales. En muchos casos, las tasas pueden variar entre el 20% y el 30%.
A pesar de las preocupaciones sobre las altas tasas de interés, el uso de tarjetas revolving ha crecido en varias regiones.
Impacto de la pandemia de COVID-19
La pandemia ha tenido un impacto mixto en el uso de tarjetas revolving.
Mientras que algunos consumidores han recurrido más a estas tarjetas para manejar la incertidumbre financiera, otros han priorizado pagar sus deudas debido a la inestabilidad económica.
Esto se atribuye a la facilidad con la que los consumidores pueden acceder a crédito para gestionar sus flujos de caja o financiar compras importantes.
Usos más frecuentes de las tarjetas revolving
Las tarjetas revolving han experimentado un crecimiento sostenido en España, en parte debido a su facilidad de uso para financiar compras y gestionar el flujo de efectivo personal.
Este tipo de tarjeta es popular entre los consumidores que prefieren la flexibilidad de pago que ofrecen en comparación con las tarjetas de crédito que conocemos de toda la vida.
Financiación de compras
Uno de los usos más comunes de las tarjetas revolving en España es la financiación de compras grandes, permitiendo a los usuarios distribuir el costo de productos costosos, como electrodomésticos o electrónica, a lo largo de varios meses.
Gestión de dinero
Las tarjetas revolving también son utilizadas por consumidores que necesitan gestionar desajustes temporales en su flujo de caja, por ejemplo, cubrir gastos antes de recibir su salario.
Emergencias
Algunos usuarios recurren a las tarjetas revolving para financiar gastos urgentes o inesperados, como reparaciones de automóviles o gastos médicos.
Puedes confiar en la información de este artículo.
Nuestros expertos revisan el mercado de préstamos cada mes para actualizar todos los tipos de interés y condiciones. Además, estamos al día de todos los cambios que los bancos y prestamistas comunican a través de sus canales. Conoce al equipo editorial de Finanzas Justas aquí.
Imagen: Generada por la herramienta de IA Ideogram.
¿Cómo funcionan las tarjetas revolving?
Una tarjeta revolving permite que todas las compras realizadas se acumulen en un saldo que el usuario puede pagar de forma aplazada.
El usuario puede elegir pagar un porcentaje del saldo total cada mes o una cuota fija, que incluye intereses y, en algunos casos, comisiones adicionales.
Tarjeta de crédito vs tarjeta revolving
El sinfín de productos financieros que existe en el mercado español lleva muchas veces a confundir los productos entre sí. ¿Es lo mismo una tarjeta de crédito que una tarjeta revolving? A continuación trataremos de aclarar esta ocurrente confusión.
¿Es una tarjeta de crédito una tarjeta revolving?
Sí, una tarjeta de crédito suele ser una tarjeta revolving. Básicamente, significa que puedes pagar una cantidad variable cada mes, siempre y cuando no excedas un límite establecido.
Sin embargo, existen diferencias significativas entre una tarjeta revolving y una tarjeta de crédito, principalmente en cómo se maneja la deuda y cómo se aplican los intereses.
Estas son las principales diferencias entre una tarjeta revolving y una tarjeta de crédito:
Mecanismo de pago
Intereses
Facilidad de acumulación de deuda
Uso previsto
Impacto financiero a largo plazo
Revisemos sus diferencias y similitudes:
Mecanismo de pago
Tarjetas revolving: Permiten al usuario pagar un importe fijo o un porcentaje del saldo pendiente cada mes.
Esto incluye principal e intereses, y el saldo no pagado se traslada al mes siguiente, acumulando más intereses.
Esencialmente, el crédito se renueva cada mes a medida que se hacen pagos y se realizan nuevas compras.
Tarjetas de crédito: Generalmente ofrecen a los usuarios la opción de pagar el saldo completo cada mes sin intereses o de pagar un mínimo mensual, con el saldo restante sujeto a intereses.
No están diseñadas específicamente para mantener un saldo continuamente revolvente como las tarjetas revolving.
Intereses
Tarjetas revolving: Los intereses se aplican a la totalidad del saldo pendiente que no se paga cada mes.
Las tarjetas revolving suelen tener tasas de interés más altas en comparación con las tarjetas de crédito tradicionales.
Tarjetas de crédito: Los intereses se cobran solo sobre el saldo pendiente si el usuario elige no pagar el total al final del período de facturación.
Si se paga el saldo en su totalidad cada mes, generalmente no se cobran intereses.
Facilidad de acumulación de deuda
Tarjetas revolving: Debido a sus pagos mínimos bajos y la capacidad de pagar un pequeño porcentaje del saldo, es fácil acumular deuda que puede crecer rápidamente debido a los intereses compuestos.
Tarjetas de crédito: Aunque también permiten el pago mínimo, están menos orientadas hacia el uso prolongado de crédito revolvente.
Los usuarios son más propensos a pagar el total debido a la ausencia de planes preestablecidos de pagos a largo plazo y la posible ausencia de intereses si se paga el saldo total.
Uso previsto
Tarjetas revolving: Están diseñadas para que el usuario continúe utilizando el crédito disponible de manera indefinida, pagando intereses sobre el saldo.
Tarjetas de crédito: A menudo se utilizan para gastos cotidianos y se pueden liquidar completamente cada mes para evitar intereses, aunque también permiten la opción de crédito revolvente.
Impacto financiero a largo plazo
Tarjetas revolving: Pueden llevar a una deuda más significativa debido a la facilidad de hacer solo pagos mínimos y al alto costo de los intereses acumulados.
Tarjetas de crédito: Si se manejan prudentemente, pueden ofrecer una manera más controlada de usar crédito sin acumular deudas insostenibles.
En resumen...
Mientras que todas las tarjetas revolving son tarjetas de crédito, no todas las tarjetas de crédito son revolving. Las tarjetas revolving están específicamente diseñadas para facilitar el uso continuo y a largo plazo del crédito, lo que puede ser ventajoso o riesgoso dependiendo de cómo se maneje la deuda y los pagos.
Cuidados al hacer uso de las tarjetas revolving
El uso inadecuado de las tarjetas revolving puede llevar a una "deuda perpetua", donde los usuarios pagan principalmente intereses y la deuda principal disminuye muy lentamente. Esta situación se agrava con el uso continuado de la tarjeta para nuevas compras.
Consejos prácticos para usar la tarjeta revolving
Los usuarios de tarjetas revolving pueden beneficiarse considerablemente de adoptar un enfoque prudente y planificado para el manejo de sus finanzas.
Aquí hemos construido una lista detallada de consejos prácticos para quienes utilizan este tipo de productos financieros:
¿Para qué utilizar estos consejos?
Adoptar estos consejos prácticos puede ayudarte a manejar tus tarjetas revolving de manera efectiva, asegurando que este instrumento financiero sea una ayuda y no una carga en tu economía personal.
Imagen: Generada por la herramienta de IA Ideogram.
Hitos de las tarjetas revolving en España
El contexto económico actual, incluyendo la inflación, ha llevado a un resurgimiento en el uso de las tarjetas revolving como una herramienta de financiación flexible, aunque riesgosa, para manejar imprevistos y gastos necesarios.
Este producto financiero hoy está ampliamente regulado, y para entender la regulación y cómo podemos beneficiarnos de ella repasaremos algunos hitos históricos.
Marzo 2020
En marzo de 2020, el Tribunal Supremo español dictaminó contra la aplicación de intereses considerados usurarios en tarjetas revolving, estableciendo precedentes legales que buscan proteger al consumidor de prácticas de crédito predatorio
Un poco de contexto
Las tarjetas revolving han sido objeto de preocupación debido a su estructura de pago flexible que puede conducir a ciclos de deuda de largo plazo para los consumidores.
Estas tarjetas permiten que los usuarios aplacen el pago de sus compras a cambio de intereses sobre el saldo pendiente.
Sin embargo, las tasas de interés aplicadas a menudo han sido extremadamente altas, llevando a situaciones donde los consumidores terminan pagando cantidades desproporcionadas en relación con la deuda original.
Intereses muy altos
Los intereses usurarios son aquellos excesivamente altos y que exceden los límites de la equidad y la ley.
En el caso de las tarjetas revolving, estas tasas pueden llevar a que el costo del crédito sea inmanejable para el consumidor, convirtiéndose en prácticas consideradas de usura.
La usura está prohibida por la ley, ya que implica aprovecharse de la necesidad de crédito del consumidor con condiciones injustas.
Sentencia Tribunal Supremo
El Tribunal Supremo español intervino para abordar esta problemática.
La corte dictaminó que una tasa de interés aplicada a una tarjeta revolving debe considerarse usuraria si supera significativamente el costo medio del crédito en el mercado y no se justifica por circunstancias excepcionales.
Específicamente, la sentencia refería a un caso en el que una entidad financiera cobraba una tasa de interés del 27.24%, que el tribunal consideró desproporcionada comparada con las tasas promedio del mercado en aquel momento.
Efectos de la sentencia
Esta sentencia ha establecido un precedente legal que impulsa a las entidades financieras a revisar sus políticas de intereses y condiciones de crédito para evitar ser acusadas de prácticas usurarias.
El fallo no solo protege a los consumidores de intereses excesivos sino que también promueve la transparencia y la equidad en el sector financiero.
Las entidades deben ahora asegurarse de que sus tasas de interés son razonables y justificables para evitar conflictos legales y sanciones.
Implicaciones para los consumidores
Para los consumidores, esta sentencia es un paso significativo hacia la protección de sus derechos financieros.
Les proporciona una base para reclamar y litigar contra condiciones de crédito abusivas en sus contratos de tarjetas revolving.
Además, motiva a los consumidores a estar más informados sobre las condiciones de cualquier acuerdo de crédito y a buscar tasas de interés más competitivas y justas.
Lo que debes saber de la sentencia
En resumen, la sentencia del Tribunal Supremo sobre los intereses en tarjetas revolving ha sido fundamental en la lucha contra las malas prácticas de crédito en España.
Ha cambiado la manera en que las entidades financieras estructuran estos productos y ha fortalecido las protecciones disponibles para los consumidores.
Nueva regulación de 2021
En respuesta a las crecientes preocupaciones sobre las prácticas de crédito en las tarjetas revolving, el Ministerio de Economía de España implementó en 2021 una serie de nuevas regulaciones destinadas a aumentar la transparencia y la protección del consumidor.
Estas medidas tienen como objetivo garantizar que los consumidores estén plenamente informados sobre las condiciones de sus tarjetas de crédito revolving y que las entidades financieras ofrezcan productos de crédito de manera responsable.
¿Qué implicancias tiene para el consumidor esta nueva regulación?
Mayor transparencia en publicidad y contratos
La nueva legislación exige que las entidades financieras proporcionen información clara y detallada en la publicidad de las tarjetas revolving.
Esto incluye mostrar ejemplos representativos que ilustren cómo se calcula el crédito, los intereses, y cómo estos pueden afectar el total a pagar por el consumidor.
Esta disposición busca eliminar cualquier posible confusión sobre las tasas de interés y otros cargos que podrían no ser evidentes al momento de contratar el producto.
Ejemplos concretos en los contratos
Además de la publicidad, los contratos de tarjetas revolving ahora deben incluir ejemplos concretos que demuestren el funcionamiento del crédito en diferentes escenarios de uso.
Esto ayuda a los consumidores a entender mejor cómo el uso de la tarjeta afectará sus finanzas personales bajo diversas circunstancias, como variaciones en el saldo o en la frecuencia de uso.
Control más estricto sobre la solvencia del cliente
Otro aspecto crucial de la nueva regulación es el control mejorado sobre la solvencia del cliente.
Las entidades financieras ahora están obligadas a realizar evaluaciones de solvencia más rigurosas antes de emitir tarjetas revolving.
Esto significa que deben verificar de manera más exhaustiva que los clientes tienen la capacidad financiera para reembolsar el crédito otorgado.
La idea es prevenir el sobreendeudamiento de los consumidores y asegurar que las tarjetas de crédito no se emitan a individuos que probablemente no podrán cumplir con los pagos.
Protección contra el sobreendeudamiento
Esta regulación también busca proteger a los consumidores de caer en espirales de deuda, una preocupación común con las tarjetas revolving debido a su estructura de pago flexible y a menudo costosa.
Al requerir que las entidades financieras evalúen de forma más rigurosa la capacidad de pago del cliente, se espera que menos consumidores terminen con deudas que no pueden manejar.
Impacto en el sector financiero
La implementación de estas regulaciones ha tenido un impacto significativo en el sector financiero, obligando a bancos y emisores de tarjetas a ajustar sus prácticas de comercialización y gestión de crédito.
Aunque estas medidas pueden haber incrementado la carga regulatoria para las entidades financieras, el objetivo es fomentar un entorno de crédito más justo y transparente que beneficie tanto a consumidores como a prestamistas.
Lo que debes saber de la nueva regulación
La regulación de 2021 es un paso adelante hacia un mercado de crédito más seguro y transparente, donde los consumidores pueden tomar decisiones informadas sobre productos financieros que afectan directamente su economía personal.
Imagen: Generada por la herramienta de IA Ideogram.
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En una única tarjeta tienes dos: una de débito y otra de crédito. Esto te permite disfrutar de tus compras y luego decidir cómo pagarlas.
Ambas tarjetas tienen incluida la cobertura de riesgos. Esto significa que cualquier compra que realices con las Tarjetas Evo, estarán cubiertas por el seguro.
Puedes pagar a plazos y decidir si quieres pagar una cantidad fija al mes o un porcentaje del importe (18,36% TIN-19,99% TAE).
Evalua tu capacidad de pago
Haz un presupuesto mensual: Antes de decidir usar una tarjeta revolving para una compra, evalúa tu presupuesto mensual para asegurarte de que puedes manejar los pagos adicionales sin comprometer tus gastos esenciales.
Considera tus ingresos y gastos: Revisa regularmente tus ingresos y gastos para determinar cuánto puedes permitirte pagar mensualmente sin afectar negativamente tu situación financiera.
Opta por cuotas más altas
Reducir el interés total: Al elegir pagar cuotas más altas, puedes reducir significativamente el monto total de interés que pagarás a lo largo del tiempo.
Acortar el período de deuda: Pagar más de lo mínimo cada mes puede ayudarte a liquidar tu deuda más rápidamente, liberándote antes de los pagos mensuales.
Usar calculadoras de tarjetas revolving: Estas herramientas en línea te pueden ayudar a visualizar cómo diferentes montos de pago afectan el tiempo total para saldar la deuda y el costo total de los intereses.
Evita nuevas compras
No acumular más deuda: Mientras estés pagando un saldo existente en una tarjeta revolving, evita usar la misma tarjeta para nuevas compras, ya que esto solo aumentará tu deuda y los intereses correspondientes.
Separar gastos diarios de deudas: Considera usar diferentes métodos de pago para tus gastos diarios, como efectivo o una tarjeta de débito, mientras pagas tu deuda revolving.
Monitorear el uso de la tarjeta
Revisa tus estados de cuenta: Asegúrate de revisar tus estados de cuenta mensuales para seguir el progreso de tus pagos y detectar cualquier problema a tiempo.
Configurar alertas: Muchos bancos ofrecen servicios de alerta que te notifican cuando te acercas a tu límite de crédito o cuando se realiza una transacción. Esto puede ayudarte a mantener un control sobre tu uso de la tarjeta.
Revisa las condiciones
Negocia las tasas de interés: Si has sido un buen cliente y has realizado tus pagos a tiempo, algunas entidades financieras pueden estar dispuestas a renegociar las tasas de interés de tu tarjeta.
Estudia ofertas alternativas: Mantente informado sobre otras opciones de tarjetas en el mercado que podrían ofrecer mejores tasas de interés o condiciones más favorables.
Educación financiera
Informarse sobre derechos y responsabilidades: Conocer bien las condiciones del contrato de tu tarjeta revolving, incluyendo tarifas, comisiones y opciones de pago, es esencial para gestionar efectivamente tu crédito.
