Préstamos fiables para casos muy difíciles

Actualizado 19 de diciembre de 2024
Estela López García
Escrito por
Estela López García
Olle Pettersson
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Olle Pettersson

Consigue hasta 10.000€ incluso estando en ASNEF o sin nómina fija. Los préstamos para casos difíciles ofrecen financiación rápida desde 300€, con aprobación en 24-48 horas y TAE desde 20%. Las entidades especializadas evalúan cada caso individualmente, aceptando diferentes situaciones como estar en listas de morosos, ser autónomo sin antigüedad o trabajador temporal.

En 2024, estos préstamos se han convertido en una alternativa real para quienes no pueden acceder a la financiación tradicional, requiriendo únicamente DNI/NIE y cuenta bancaria para su solicitud. El proceso es completamente online y las entidades están reguladas por el Banco de España, garantizando operaciones seguras y transparentes.

Qué se considera un caso difícil

Un caso difícil en términos financieros incluye personas con impedimentos significativos para acceder a préstamos tradicionales, específicamente quienes están en ASNEF, desempleados o con ingresos irregulares. Estas situaciones limitan severamente el acceso al crédito convencional.

Las entidades financieras consideran casos difíciles:

  • Personas en ASNEF o RAI: Incluidos en registros de morosidad por impagos superiores a 200€, lo que afecta su historial crediticio durante 6 años.
  • Desempleados o sin ingresos fijos: Personas sin nómina regular o con ingresos inferiores a 800€ mensuales, que no pueden demostrar capacidad de pago estable.
  • Autónomos sin antigüedad: Profesionales independientes con menos de 12 meses de actividad o ingresos irregulares, dificultando la evaluación de su solvencia.
  • Pensionistas con ingresos bajos: Jubilados o pensionistas que perciben menos de 900€ mensuales, limitando su capacidad de endeudamiento.
  • Trabajadores temporales: Empleados con contratos inferiores a 12 meses o sin estabilidad laboral demostrable.
  • Personas con múltiples deudas: Individuos con una ratio de endeudamiento superior al 40% de sus ingresos mensuales.

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Verificada 15 de enero de 2025

Qué son los préstamos para casos difíciles

Los préstamos para casos difíciles son productos financieros específicamente diseñados para personas que no cumplen los requisitos tradicionales de crédito, ofreciendo condiciones adaptadas aunque con mayores tipos de interés.

Características principales de los préstamos para casos difíciles

  • Importes desde 300€ hasta 10.000€
  • Plazos de devolución entre 1 y 60 meses
  • TAE desde 20% hasta 300%
  • Evaluación flexible de solvencia
  • Aceptación de garantías alternativas

Diferencias con préstamos tradicionales

CaracterísticaPréstamos tradicionalesPréstamos para casos difíciles
Proceso de EvaluaciónRiguroso y detalladoFlexible y adaptado al caso
Tiempo de Aprobación1-2 semanas24-48 horas
Tipos de InterésDesde 5% TAEDesde 20% hasta 300% TAE
DocumentaciónExtensa (nóminas, avales, declaraciones)Básica (DNI, extractos, prueba de ingresos)
GarantíasTradicionales (nómina, propiedades)Alternativas (bienes, avales terceros)
Mayor flexibilidad y rapidez a cambio de intereses más altos por el riesgo asumido.

Requisitos mínimos para obtener préstamos cuando estás en una situación difícil

Los requisitos básicos para solicitar estos préstamos son ser mayor de edad, residente en España y tener DNI o NIE válido. No se requiere nómina fija ni aval tradicional.

Criterios de elegibilidad

  • Edad: 18-75 años
  • Residencia legal en España
  • Ingresos mínimos demostrables (incluso irregulares)
  • Teléfono móvil y email válidos
  • Cuenta bancaria en España

Documentación necesaria para un préstamo cuando tienes un caso crediticio complejos

  • DNI o NIE vigente
  • Justificante de domicilio reciente
  • Extractos bancarios últimos 3 meses
  • Cualquier prueba de ingresos (aunque sean irregulares)
  • Número de cuenta bancaria personal

Proceso de solicitud para un préstamo cuando tu situación económica es difícil

  1. Solicitud online o presencial
  2. Aportación de documentación básica
  3. Evaluación rápida (24-48 horas)
  4. Firma del contrato
  5. Disposición del dinero en cuenta

Las garantías alternativas aceptadas incluyen

  • Avales de terceros
  • Propiedades inmobiliarias
  • Vehículos
  • Otros bienes de valor
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Mykredit10 minutos
Loaney24 horas
QuéBueno10 minutos
Pezetita10 minutos
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Finzmo15 minutos
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Dineo8 minutos
Actualizado diciembre de 2024

Tipos de préstamos para situaciones difíciles

Los tipos de préstamos para situaciones difíciles varían según las circunstancias específicas del solicitante. Cada préstamo personal, como su nombre lo indica, se adapta a diferentes perfiles de riesgo y ofrece soluciones particulares para superar los obstáculos de acceso al crédito tradicional.

Préstamos con ASNEF

Los préstamos con ASNEF están destinados para personas que aparecen en listas de morosidad, como el fichero ASNEF (Asociación Nacional de Entidades de Financiación).

Dado que muchos bancos tradicionales bloquean la entrada a este tipo de clientes, han surgido bancos más de nicho que ofrecen préstamos con ASNEF y que por ende, aceptan (a cambio de altas comisiones y tasas) personas que son más riesgosas por su historial de deuda y de dificultad de pagar a tiempo.

Préstamos sin nómina

Los préstamos que no requieren nómina están diseñados para ofrecer acceso a crédito a personas que no pueden demostrar ingresos fijos mediante una nómina tradicional.

Estos préstamos atienden a un segmento diverso de la población, incluyendo autónomos, freelancers, trabajadores temporales o estacionales, y personas con fuentes de ingresos no convencionales.

Préstamos para reunificación de deuda

Reunificar las deudas es un método financiero utilizado por aquellos que tienen varias deudas con diferentes entidades. Manejar múltiples deudas implica pagar varias cuotas de préstamos, lo cual puede ser tedioso y aumentar el riesgo de incumplimiento. Para abordar este desafío, se puede optar por reunificar deudas, que consiste en obtener un nuevo préstamo que agrupe todas las deudas anteriores, reduciendo así la cuota mensual a pagar.

Garantías y avales alternativos a los tradicionales

Las entidades aceptan diversos tipos de garantías para asegurar préstamos en casos difíciles. Un inmueble como garantía puede permitir préstamos de hasta 10.000€, mientras que un vehículo suele respaldar hasta 5.000€.

Las garantías más comunes incluyen inmuebles (propios o de terceros), vehículos en propiedad y nóminas de avalistas. También se aceptan joyas, maquinaria industrial o contratos pendientes de cobro, dependiendo de la entidad y el importe solicitado.

El proceso de evaluación comienza con la tasación del bien ofrecido como garantía, seguida de una verificación exhaustiva de la titularidad y posibles cargas previas. La entidad analiza la liquidez del bien para determinar el valor que se puede prestar.

Costes y condiciones de los préstamos para casos con dificultades financieras

Los préstamos para casos difíciles implican condiciones más exigentes que los créditos tradicionales debido al mayor riesgo. Los tipos de interés comienzan en un 20% TAE, pudiendo alcanzar el 300% en algunos casos. El interés de demora está limitado legalmente a 2.5 veces el interés legal del dinero.

Los plazos de devolución varían según el producto: los minicréditos suelen devolverse en 1-3 meses, mientras que los préstamos personales pueden extenderse hasta 60 meses. Para préstamos con garantía hipotecaria, los plazos pueden llegar hasta 10 años.

Las comisiones más habituales incluyen:

TipoCoste
Apertura1-3% del capital
Estudio0-2% del importe
Cancelación anticipadaMáximo 1%
ImpagoHasta 30€ por cuota

Cómo evitar estafas

La prevención de estafas requiere especial atención en el mercado de préstamos para casos difíciles. Las señales de alerta más comunes incluyen la solicitud de pagos adelantados, presión para tomar decisiones rápidas y contratos poco claros. Nunca se deben facilitar datos bancarios por canales no seguros.

La verificación de entidades resulta fundamental: siempre consulta el registro del Banco de España, comprueba la dirección física y el CIF/NIF de la empresa. Las opiniones verificadas de otros usuarios pueden proporcionar información valiosa sobre la fiabilidad del prestamista.

Para garantizar una operación segura, utiliza únicamente canales oficiales, lee detenidamente todo el contrato y conserva toda la documentación. Desconfía de ofertas que parezcan demasiado buenas para ser verdad o que requieran pagos anticipados.

Marco legal y regulación de los préstamos para casos difíciles

El Banco de España y la Ley 16/2011 de Contratos de Crédito al Consumo regulan estos préstamos, estableciendo un marco de protección que incluye:

  • Transparencia obligatoria en condiciones y costes
  • Derecho de desistimiento en 14 días
  • Limitación de intereses de demora
  • Prohibición de prácticas abusivas
  • Supervisión continua de entidades prestamistas

Todas las entidades que ofrecen estos préstamos deben estar registradas en el Banco de España. Puedes verificar su legalidad en el registro oficial disponible aquí.

Consejos de nuestros expertos para mejorar la aprobación si estás en una situación crediticia compleja

La preparación adecuada aumenta significativamente las posibilidades de aprobación. Es fundamental organizar correctamente la documentación financiera, incluyendo extractos bancarios y justificantes de ingresos, aunque sean irregulares. Los autónomos deberán preparar además un plan de negocio sólido.

La mejora del perfil crediticio comienza por regularizar pequeñas deudas pendientes y mantener saldos positivos en las cuentas. Evitar descubiertos y demostrar ingresos recurrentes, aunque sean modestos, fortalece la solicitud.

Al presentar la solicitud, adopta una estrategia realista: solicita importes acordes a tu capacidad de pago, ofrece garantías sólidas si es posible y presenta un plan de pagos viable. La transparencia sobre tu situación financiera resulta crucial para establecer una relación de confianza con el prestamista.

Preguntas frecuentes al solicitar un préstamo cuando se está en un situación financiera difícil

¿Cuánto tiempo tarda en aprobarse un préstamo para casos difíciles?

La aprobación suele tardar entre 24 y 48 horas, con el dinero disponible en tu cuenta en un máximo de 3 días hábiles.

¿Puedo solicitar un préstamo si estoy en ASNEF?

, existen entidades especializadas que conceden préstamos a personas en ASNEF, aunque generalmente requerirán algún tipo de garantía adicional.

¿Cuál es el importe máximo que puedo solicitar?

El importe máximo habitual es de 10.000€, aunque cada entidad establece sus límites según el perfil del solicitante y las garantías aportadas.

¿Qué documentación necesito para solicitar el préstamo?

Los documentos básicos son DNI o NIE, comprobante de domicilio, extractos bancarios de los últimos 3 meses y cualquier justificante de ingresos, aunque sean irregulares.

¿Qué pasa si no puedo pagar una cuota?

La mora implica intereses adicionales y puede resultar en la inclusión en registros de morosos. Es fundamental contactar con la entidad inmediatamente para buscar soluciones de refinanciación.

¿Puedo cancelar anticipadamente el préstamo?

, la ley garantiza el derecho a la cancelación anticipada, aunque puede conllevar una comisión máxima del 1% si el plazo restante es superior a un año, o del 0.5% si es inferior.

¿Es posible refinanciar el préstamo si necesito más tiempo?

, la mayoría de entidades ofrecen opciones de refinanciación o ampliación de plazo, evaluando cada caso individualmente.

¿Necesito aval para solicitar el préstamo?

No siempre es necesario un aval personal, pero pueden requerirse garantías alternativas como bienes muebles o inmuebles, dependiendo del importe y tu situación.

¿Cuál es el interés que tendré que pagar?

Los intereses varían según el caso, con una TAE desde el 20% hasta el 300%. El tipo exacto dependerá de tu perfil de riesgo y las garantías aportadas.

¿Puedo solicitar el préstamo si soy autónomo sin antigüedad?

, existen opciones específicas para autónomos sin antigüedad, aunque generalmente requerirán demostrar algún tipo de ingreso o aportar garantías adicionales.

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