Préstamos a largo plazo: Cómo identificarlos y sacar mejor provecho
Los préstamos a largo plazo son la opción preferida por los españoles para financiar proyectos importantes sin comprometer su economía mensual. Según el Banco de España, el 34% de las familias tiene actualmente este tipo de financiación activa.
Con plazos desde 5 hasta 30 años, estos préstamos permiten distribuir el pago en cuotas más reducidas y manejables. La tendencia es clara: 7 de cada 10 españoles optan por ampliar el plazo de su préstamo para conseguir mensualidades más cómodas, aun cuando esto suponga pagar más intereses a largo plazo.
En este artículo te contaremos todo lo que necesitas saber: comparativas de los mejores préstamos del mercado, calculadoras para simular tus cuotas mensuales, requisitos de cada banco y trucos para conseguir el mejor interés posible.
Los Top 6 préstamos en España
- Fintonic - Ayudan a buscar el mejor préstamo que calce tus necesidades
- Crezu - Especialista en préstamos sin papeleos ni avales
- Cetelem - Financiera internacional con amplia gama de productos de crédito
- MrFinan - Préstamos 100% online con respuesta inmediata
- BBVA - Banco tradicional con proceso digital y condiciones personalizadas
- ING - Banco online con préstamos sin comisiones y trámites simplificados
Comparativa de los préstamos personales que marcan la pauta del mercado español
Qué son los préstamos a largo plazo
Un préstamo a largo plazo es un producto financiero que permite obtener una cantidad significativa de dinero para devolverla en un plazo superior a 12 meses mediante cuotas mensuales.
La característica principal es su extenso periodo de devolución, que puede llegar hasta los 40 años en el caso de préstamos hipotecarios.
Características distintivas de los préstamos a largo plazo
Los importes mínimos suelen comenzar desde 6.000€, requieren un estudio previo de viabilidad y, dependiendo de la cantidad solicitada, pueden necesitar garantías adicionales como avales o hipotecas.
Funcionamiento y amortización
La mayoría de préstamos a largo plazo en España utilizan el sistema de cuota francesa, donde pagarás la misma cantidad cada mes. Esta cuota incluye una parte de capital y otra de intereses. Al principio, pagarás más intereses que capital, pero esta proporción se invierte gradualmente con el tiempo.
Existen otros dos sistemas menos comunes:
El sistema alemán, donde la amortización de capital es fija y la cuota total va decreciendo mensualmente, ya que los intereses se calculan sobre el capital pendiente.
El sistema americano, donde solo se pagan intereses durante el plazo del préstamo y el capital se devuelve íntegramente al vencimiento. Este sistema ofrece cuotas mensuales más bajas pero supone un mayor coste total.
Importes y plazos típicos
Los préstamos personales suelen oscilar entre 6.000€ y 60.000€, con plazos de 1 a 8 años. Son ideales para financiar compras importantes como un coche o reformas del hogar.
Los préstamos hipotecarios parten desde 50.000€ y pueden extenderse hasta 40 años, aunque lo más común son 30 años. Se utilizan principalmente para la compra de vivienda.
Para empresas, los préstamos comienzan desde 30.000€ con plazos de hasta 15 años, perfectos para inversiones en maquinaria o proyectos de expansión.
Diferencias con préstamos a corto plazo
La principal diferencia radica en el acuerdo temporal y económico. Los préstamos a largo plazo requieren un análisis más exhaustivo de tu solvencia y más documentación, pero ofrecen tipos de interés más bajos y cuotas mensuales más asequibles.
El proceso de solicitud es más riguroso. La entidad financiera evaluará detalladamente tu capacidad de pago, historial crediticio y, en muchos casos, solicitará garantías adicionales. En cambio, los préstamos a corto plazo tienen procesos más ágiles pero con condiciones menos flexibles y tipos de interés más elevados.
Tabla comparativa
| Característica | Largo plazo | Corto plazo |
|---|---|---|
| Duración | > 12 meses | < 12 meses |
| Importe típico | > 6.000€ | < 6.000€ |
| Tipo de interés | Más bajo | Más alto |
| Requisitos | Más estrictos | Más flexibles |
| Garantías | Suelen requerirse | No siempre necesarias |
| Estudio previo | Exhaustivo | Básico |
Quién puede acceder a los préstamos con pago superior a un año
Los préstamos a largo plazo están diseñados para personas y empresas que necesitan financiar proyectos o inversiones significativas y prefieren distribuir el pago en un período extenso para hacer las cuotas más manejables.
Los bancos aceptan fácilmente las solicitudes de personas con ingresos estables y regulares, que demuestre capacidad de pago sostenida en el tiempo.
En qué situaciones conviene solicitar un préstamo a largo plazo
Antes de solicitar un préstamo a largo plazo, analiza tu capacidad real de pago considerando tu estabilidad laboral y posibles cambios futuros.
Compara diferentes ofertas bancarias, revisando especialmente el TAE y todas las comisiones asociadas. Ten en cuenta que una pequeña diferencia en el interés puede significar un gran ahorro con el tiempo.
Estas son las ocasiones más comunes en que las personas solicitan un préstamo de este tipo:
- Para comprar una vivienda o realizar reformas importantes
- Al adquirir un vehículo de gama media-alta o premium
- Para financiar estudios superiores o de postgrado
- En la apertura o expansión de un negocio
- Para consolidar varias deudas en una sola con mejor tipo de interés
- En proyectos de inversión empresarial
Qué valoran los bancos al entregar un préstamo a largo plazo
Los ingresos netos mensuales deben ser al menos tres veces superiores a la cuota del préstamo. El nivel de endeudamiento total, incluyendo otros préstamos, no debe superar el 35-40% de los ingresos netos.
Se valora positivamente tener ahorros o inversiones que demuestren capacidad de gestión financiera. Las entidades suelen requerir domiciliación de nómina y contratación de productos adicionales como seguros o tarjetas.
Requisitos para un crédito a largo plazo
- Edad entre 25 y 65 años
- DNI o NIE en vigor
- Ingresos mensuales regulares demostrables
- Contrato indefinido o más de 2 años como autónomo
- Buen historial crediticio sin incidencias en ASNEF
- Capacidad de endeudamiento máxima del 35-40% de ingresos netos
- Antigüedad laboral mínima de 1 año
- Domiciliación bancaria de nómina o ingresos
- No tener préstamos impagados o en mora
- Residencia permanente en España
Ventajas y desventajas de los préstamos a largo plazo
Los préstamos a largo plazo son ideales para financiar grandes proyectos con cuotas mensuales más bajas, aunque esto implica pagar más intereses en total y mantener un compromiso financiero durante muchos años.
Ventajas principales
- Cuotas mensuales más bajas: Un préstamo de 30.000€ a 8 años tendrá cuotas significativamente menores que a 3 años.
- Acceso a mayores importes: Podrás financiar grandes proyectos gracias a la evaluación basada en cuotas mensuales reducidas.
- Mayor flexibilidad: Posibilidad de modificar plazos y condiciones durante la vida del préstamo.
- Planificación más sencilla: Las cuotas fijas facilitan la organización del presupuesto mensual.
Desventajas principales
- Mayor coste total: En un préstamo de 20.000€ pagarás hasta el doble de intereses a 10 años que a 3 años.
- Compromiso prolongado: Limita tu capacidad para acceder a otros productos financieros durante años.
- Requisitos estrictos: Necesitarás superar un análisis financiero exhaustivo y posiblemente aportar garantías adicionales.
- Penalizaciones por cancelación: Comisiones de hasta el 1% del capital pendiente si cancelas anticipadamente.
Préstamos a largo plazo destacados
Ya sea por su trayectoria en el mercado financiero español o por las condiciones que ofrecen a sus clientes, estos son los bancos que hoy destacan entre los elegidos por los españoles
| Lea bank | Desde 7,55% |
| Bankinter | Desde 4,45% |
| Fintonic | Desde 4,1% |
| Openbank | Desde 4,95% |
| BBVA | Desde 5,5% |
| Caixa Bank | Desde 7,1% |
| Mrfinan | Desde 3% |
| Cetelem | Desde 8,51% |
| Mykredit | Desde 0% |
| Cofidis | Desde 5,59% |
| actualización noviembre 2024 | |
Conoce al equipo editorial de Finanzas Justas aquí.
Listado de bancos que puedes ayudarte a reunificar de tus deudas
Esta opción está diseñada especialmente para personas y empresas que buscan evitar más endeudamiento y enfrentan dificultades para pagar las cuotas de sus préstamos activos. Revisa cuál ofrece las condiciones más convenientes para tu situación.
| Fintonic | Desde 2,99% |
| Bankinter | Desde 4,45% |
| Lea bank | Desde 4,02% |
| Oney | Desde 6,45% |
| Santander | Desde 5,45% |
| BBVA | Desde 5,50% |
| Mrfinan | Desde 0% |
| Fidea | Desde 0% |
| Cetelem | Desde 7,43% |
| Cofidis | Desde 14% |
| actualización noviembre 2024 | |
Tipos de préstamos a largo plazo
Los créditos a largo plazo, son parte del grupo de los préstamos como instrumento financiero común que se utiliza para entregar financiamiento. Y como tal, se adaptan a diferentes necesidades y situaciones financieras. Cada tipo tiene características y requisitos específicos que debes conocer para elegir el más adecuado.
Préstamos personales
Los préstamos personales a largo plazo son productos financieros diseñados para financiar necesidades personales importantes como la compra de un vehículo, reformas del hogar o estudios superiores.
Se caracterizan por ofrecer importes desde 6.000€ hasta 60.000€, con plazos que pueden extenderse hasta 8 años. La principal ventaja de los préstamos personales es que no requieren una garantía hipotecaria, aunque para importes elevados pueden solicitar un aval.
Los tipos de interés suelen ser fijos, lo que permite mantener la misma cuota durante toda la vida del préstamo. Sin embargo, estos intereses son más altos que en los préstamos hipotecarios debido al mayor riesgo que asume la entidad.
Préstamos para reunificación de deudas
Los préstamos de reunificación permiten combinar varias deudas existentes en un único préstamo a largo plazo, generalmente con una cuota mensual menor.
Son ideales para quienes tienen múltiples préstamos o tarjetas de crédito y buscan simplificar sus pagos mensuales. El aspecto positivo de los préstamos de reunificación de deuda es la reducción de la cuota mensual total, aunque esto se consigue extendiendo el plazo de la deuda.
Es importante considerar que, aunque la cuota sea menor, el coste total de la financiación suele ser mayor debido al plazo más largo. Además, pueden requerir garantía hipotecaria según el importe total a reunificar.
Préstamos hipotecarios
Los préstamos hipotecarios son el producto financiero por excelencia para la compra de vivienda. Se caracterizan por ofrecer importes elevados, desde 50.000€ hasta el 80% del valor de tasación del inmueble, con plazos que pueden alcanzar los 30 o incluso 40 años en algunos casos.
La garantía es el propio inmueble, lo que permite obtener tipos de interés más bajos que en otros préstamos a largo plazo.
Puedes elegir entre tipos fijos, variables o mixtos, y algunas entidades ofrecen condiciones especiales para jóvenes o primera vivienda. Sin embargo, los gastos iniciales son mayores, incluyendo tasación, notaría y registro.
Préstamos empresariales
Los préstamos empresariales a largo plazo están diseñados para financiar inversiones significativas en el negocio, como la compra de maquinaria, expansión comercial o adquisición de locales.
Los importes suelen partir desde 30.000€ y pueden alcanzar varios millones, con plazos que van desde 3 hasta 15 años.
Estos préstamos requieren un estudio detallado del proyecto empresarial y la capacidad de generación de ingresos del negocio.
Las entidades suelen solicitar garantías adicionales, como avales personales de los socios o garantías hipotecarias. La ventaja principal es que permiten realizar grandes inversiones manteniendo el capital circulante del negocio.
Documentación requerida al solicitar un crédito a largo plazo
- Últimas 3 nóminas o 6 meses de ingresos como autónomo
- Declaración de la renta del último ejercicio fiscal
- Extractos bancarios de los últimos 3-6 meses
- Justificante de domicilio (recibo luz, agua o similar)
- Vida laboral actualizada
Documentación adicional si el importe es alto
- Aval personal o garantía hipotecaria para importes elevados
- Seguro de vida (puede ser obligatorio)
- Seguro de protección de pagos (opcional)
- Justificante del destino del préstamo
Comisiones habituales en los préstamos a largo plazo
Las comisiones más habituales son: La comisión de apertura, que oscila entre el 0,5% y el 3% del capital La comisión de estudio, que puede llegar al 1% La comisión por cancelación anticipada, limitada al 1% del capital amortizado
También debes considerar los seguros asociados, como el de vida o el de protección de pagos, que pueden ser obligatorios según el tipo de préstamo y la entidad financiera.
5 pasos a seguir para solicitar un préstamo a largo plazo
La solicitud de un préstamo a largo plazo sigue un proceso estructurado que generalmente se completa en 2-3 semanas. Estos son los pasos a seguir:
- Preparación previa: Reúne DNI, 3 últimas nóminas, declaración de renta y extractos bancarios.
- Solicitud formal: Rellena el formulario con datos personales y cantidad solicitada.
- Estudio bancario: La entidad evalúa tu perfil financiero (3-5 días).
- Negociación: Revisa condiciones ofrecidas y negocia mejores términos.
- Firma y desembolso: Firma el contrato y recibe el dinero en 24-48 horas.
Preguntas frecuentes respecto de los préstamos a largo plazo en el mercado español
Los tipos varían según el préstamo: préstamos personales entre 5,99% y 8,99% TAE, hipotecarios desde 2,99% hasta 4,99% TAE.
Necesitas ingresos regulares que tripliquen la cuota, contrato indefinido o más de 2 años como autónomo, y buen historial crediticio.
La cuota depende del capital solicitado, plazo e interés. Por ejemplo: en un préstamo de 30.000€ a 8 años, con un TAE del 5,99%, pagarías 395€ mensuales.
Los bancos tradicionales ofrecen las mejores condiciones: BBVA, Santander y CaixaBank con préstamos personales desde el 5,99% TAE.
Para préstamos personales, el plazo máximo es de 8 a 10 años. En hipotecarios puede llegar a 30 años.
Sí, con una comisión máxima del 1% en préstamos personales y del 2% en hipotecarios durante los primeros 5 años.
Son productos que debes contratar para obtener mejor interés: domiciliación de nómina, seguros o tarjetas.
El seguro de vida es obligatorio solo en hipotecarios. En préstamos personales depende de cada banco.
Sí, presentando alquileres, pensiones o rendimientos profesionales, aunque con intereses más altos.
Los autónomos necesitan demostrar 2 años de actividad profesional, presentar sus declaraciones trimestrales, su declaración de la renta y mostrar un buen historial de ingresos mensuales.
24-48 horas tras la firma en préstamos personales, y hasta 5 días en hipotecarios.
75 años al finalizar el préstamo, aunque algunas entidades lo reducen a 70 años.
Evalúa el TAE, las comisiones y la flexibilidad para amortización anticipada.
Si, las opciones son: aportar un avalista, ofrecer una garantía hipotecaria o acudir a entidades especializadas.
Sí, si tu endeudamiento total no supera el 35-40% de tus ingresos netos mensuales.
Sí, con NIE, permiso de residencia y trabajo en vigor, más 2 años de residencia en España.
Puedes solicitar una carencia de capital de hasta 12 meses con seguro de protección de pagos.
Alternativas a los préstamos a largo plazo
Si estás pensando en solicitar un préstamo para comprar un auto, el leasing es una alternativa interesante para financiar vehículos o maquinaria, ofreciendo ventajas fiscales para autónomos y empresas. Las cuotas son deducibles y el IVA se recupera mensualmente.
Para importes menores, las tarjetas de crédito con pago aplazado pueden ser más convenientes, especialmente si planeas devolver el dinero en menos de 12 meses. Algunas entidades ofrecen períodos sin intereses.
Los préstamos personales a corto plazo son recomendables cuando necesitas financiar una cantidad moderada y puedes permitirte cuotas más altas. Aunque la cuota mensual es mayor, pagarás menos intereses en total.
Consideraciones clave antes de firmar el contrato a largo plazo
Valora la flexibilidad del préstamo para realizar amortizaciones parciales o totales sin penalizaciones excesivas. Esta opción puede ser valiosa si tu situación económica mejora en el futuro.
Los seguros asociados, aunque suelen ser obligatorios, pueden negociarse. Compara precios con otras aseguradoras, ya que no estás obligado a contratarlos con la misma entidad que te concede el préstamo.
Considera la posibilidad de negociar mejores condiciones si ya eres cliente de la entidad o si domicilias tu nómina y otros recibos. Muchos bancos ofrecen bonificaciones que pueden reducir significativamente el tipo de interés.
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