Préstamos para mayores de 75 años

Según el último informe del Banco de España sobre "Endeudamiento y Acceso al Crédito de los Hogares Españoles 2023", el 12% de las personas mayores de 75 años han necesitado solicitar financiación en el último año, principalmente para adaptaciones del hogar y gastos médicos no cubiertos.

Este colectivo, que supera los 2 millones de ciudadanos en España, enfrenta desafíos específicos en el acceso al crédito tradicional, encontrando que el 65% de sus solicitudes son rechazadas debido a políticas de edad.

La Encuesta Financiera de las Familias (EFF) del Banco de España revela una paradoja significativa: mientras este grupo presenta la menor tasa de morosidad, apenas un 0.8%, enfrenta las mayores restricciones en el acceso al crédito.

Esta situación ha impulsado el desarrollo de alternativas financieras que evalúan factores más allá de la edad cronológica, como el respaldo patrimonial, la existencia de avalistas familiares y el estado de salud del solicitante.

Esta artículo analiza en detalle las opciones disponibles, los requisitos necesarios y las protecciones legales establecidas para garantizar un acceso justo a la financiación en la tercera edad.

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Qué son los préstamos para mayores de 75 Años

Los préstamos para personas mayores de 75 años constituyen un segmento específico del mercado financiero que requiere consideraciones especiales. Este grupo demográfico enfrenta desafíos únicos al buscar financiación, principalmente debido a las políticas de riesgo de las entidades tradicionales.

Características de estos préstamos

A diferencia de los préstamos convencionales, estas opciones financieras requieren consideraciones específicas que van más allá de la capacidad de pago.

Las entidades evalúan factores como el respaldo patrimonial, la existencia de avalistas familiares y el estado de salud del solicitante.

A diferencia de los préstamos tradicionales, estos productos financieros incorporan características especiales como:

• Evaluación basada en la pensión como ingreso principal
• Plazos adaptados a la edad del solicitante
• Seguros específicos que protegen la devolución
• Proceso de aprobación simplificado

Por qué es diferente el acceso al crédito a los 75

El acceso al crédito para personas mayores de 75 años presenta características únicas en el mercado financiero español.

Según la Encuesta Financiera de las Familias (EFF) del Banco de España, mientras el 78% de los españoles entre 45 y 65 años puede acceder a financiación tradicional, este porcentaje se reduce al 23% para mayores de 75 años, pese a que muchos cuentan con patrimonio significativo y pensiones estables.

Las entidades financieras tradicionales establecen restricciones basadas en varios factores. El primero, y más evidente, es la esperanza de vida: los bancos calculan el riesgo considerando que la edad media de finalización del préstamo no debería superar los 80 años.

Este límite reduce significativamente los plazos disponibles para la devolución del crédito.

La regulación bancaria también juega un papel crucial. El marco normativo establecido por el Banco de España exige a las entidades financieras evaluaciones de riesgo más rigurosas para préstamos a personas mayores de 75 años.

Esto se traduce en la necesidad de garantías adicionales o avales que compensen el factor edad.

Sin embargo, la situación presenta una paradoja interesante. Los datos del Banco de España revelan que este grupo demográfico muestra la tasa de morosidad más baja (0.8%) en comparación con otros segmentos de edad. Este dato contrasta con las restricciones que enfrentan, sugiriendo que los criterios tradicionales de evaluación podrían necesitar una revisión.

Funcionamiento de los préstamos para mayores de 75 años

El proceso de evaluación considera factores específicos como la esperanza de vida, el estado de salud y la existencia de garantías adicionales. Las entidades especializadas han desarrollado productos que compensan el factor edad con garantías complementarias.

Aquí el paso a paso:

1. Evaluación

• Verificación de edad y pensión
• Análisis del estado de salud
• Revisión de ingresos mensuales

1. Cálculo de viabilidad

• Determinación del plazo máximo (hasta 80 años)
• Evaluación de la capacidad de pago
• Análisis de otros ingresos complementarios

1. Revisión de garantías

• Valoración de propiedades
• Evaluación de avalistas potenciales
• Análisis de patrimonio disponible

1. Estudio de riesgos

• Verificación del historial crediticio
• Evaluación de cargas familiares
• Análisis de gastos fijos mensuales

1. Resolución

• Determinación del importe máximo
• Establecimiento de condiciones
• Definición de garantías necesarias

Este proceso suele completarse en un plazo de 5 a 7 días hábiles, siendo más ágil cuando se presentan garantías hipotecarias o avales de familiares directos.

Préstamos para personas jubiladas o mayores de edad

Monto máximoTAE mínima

BBVA	75 000 EUR
Caixabank	30 EUR
Cetelem	60 000 EUR
Fintonic	50 000 EUR
Cofidis	60 EUR
Santander	100 EUR
Verificada 8 de marzo de 2025

Para quienes fueron creados estos créditos

Dirigidos a personas mayores de 75 años que:

• Mantienen capacidad de pago demostrable
• Disponen de garantías o avalistas
• Necesitan financiación para objetivos específicos
• Cuentan con respaldo patrimonial

Ventajas y limitaciones de los créditos para la tercera edad

El mercado financiero ha evolucionado para atender las necesidades específicas de los mayores de 75 años, desarrollando productos que equilibran riesgos y beneficios. La Encuesta Financiera de las Familias (EFF) del Banco de España señala que, aunque este segmento enfrenta mayores restricciones, también disfruta de características adaptadas a su situación particular.

Ventajas

• Adaptados a circunstancias especiales
• Mayor flexibilidad en garantías
• Procesos simplificados
• Opciones con aval familiar

Limitaciones

• Importes más reducidos
• Mayor necesidad de garantías
• Plazos de devolución del dinero más cortos
• Requisitos de seguros específicos

Tipos de préstamos para mayores de 75 años

Préstamos con garantía hipotecaria

La opción que ofrece mayor seguridad para las entidades y mejores condiciones para los solicitantes. Requiere propiedad inmobiliaria como garantía.

Préstamos con avalista

Modalidad que incorpora la garantía adicional de un familiar más joven, reduciendo el riesgo percibido por la entidad.

Marco legal y protección al consumidor que se aplica al mercado español

La legislación española establece un marco regulatorio específico para proteger a los consumidores mayores en operaciones financieras. La Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, incluye protecciones especiales para este colectivo, como el derecho a asesoramiento reforzado y plazos extendidos de reflexión.

Los mayores de 75 años cuentan con garantías adicionales en la contratación de productos financieros, incluyendo:

• Derecho a información simplificada y clara
• Evaluación exhaustiva de la capacidad financiera
• Prohibición de prácticas comerciales agresivas
• Período de desistimiento ampliado

Alternativas disponibles a los préstamos

Más allá de los préstamos tradicionales, existen diversas opciones. En el ámbito público, destacan las ayudas del IMSERSO para adaptación de vivienda, las subvenciones autonómicas para mayores y los programas municipales de asistencia financiera. En el sector privado, se han desarrollado productos como la hipoteca inversa, la renta vitalicia inmobiliaria y los préstamos cooperativos específicos para mayores.