Depósitos en el extranjero: lo que necesitas saber
Los depósitos en bancos europeos extranjeros ofrecen una opción segura y rentable para optimizar tus ahorros. En un contexto en el que la banca ha comenzado a reducir sus remuneraciones, se aconseja considerar la apertura de un plazo fijo cuanto antes.
Y no tienes de qué preocuparte, todos los bancos que mencionamos están cubiertos por la garantía de depósitos. Para que puedas sentirte seguro con tus ahorros.
Las actuales rentabilidades de los depósitos extranjeros pueden resultar atractivas para maximizar tus ahorros y gestionar tu patrimonio de manera prudente.
Los depósitos en el extranjero funcionan de igual manera a los depósitos en los bancos españoles. De hecho es muy común que las páginas en España recomienden la contratación de depósitos en el extranjero por las mejores tasas que tienen actualmente.
Todos los depósitos que recomendamos en este artículo están protegidos por la garantía de depósitos, independiente del país del que provengan.
Un ejemplo de depósito extranjero es el de Novum, protegido por el Fondo de Garantía de Malta, que es el que recomendamos que elijas ya que ofrece una de las mejores tasas de rendimiento de tus ahorros.
Puedes obtener hasta 3,6% de interés con tus ahorros y no es necesario crear una cuenta bancaria o contratar otro producto financiero.
- Máximo de 100.000 € en depósito bancario
- No se necesita crear una cuenta bancaria
Ventajas de elegir un depósito bancario a plazo fijo en el extranjero
- Mayor rentabilidad con tasas de interés a favor del cliente más altas.
- Amplia diversidad en los plazos. Puedes encontrar depósitos bancarios que van desde los tres meses hasta los dos años o más en algunos casos específicos.
- Opciones de contratación online y sin costos extras.
- Depósitos protegidos por el Fondo de Garantía de Depósitos (FDG).
Desventajas y riesgos de tener ahorros en bancos europeos en el extranjero
- Se deben declarar de forma proactiva los beneficios que generen tus ahorros. Ya que si bien las entidades españolas retienen directamente los dineros, aquí lo debes hacer tu.
En el mundo de las finanzas personales en España, los depósitos bancarios han sido una opción popular para aquellos que buscan seguridad y cierto retorno sobre sus ahorros.
En un entorno económico donde la incertidumbre es una constante, entender estas opciones de inversión puede ofrecer tranquilidad a personas como tu, que se preocupan de ahorrar parte de su capital.
Elige el mejor depósito del mercado a plazo fijo en España y en el extranjero
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Todos las entidades financieras que mostramos en esta guía tienen un clasificación de 1/6, lo que quiere decir que son las de menos riesgo del mercado.
| Entidad financiera | Riesgo del producto* |
|---|---|
| Novum | 1/6 |
| Facto | 1/6 |
| Raisin | 1/6 |
| Wizink | 1/6 |
| Myinvestor | 1/6 |
| Pibank | 1/6 |
| Targobank | 1/6 |
¿Qué son los depósitos bancarios en el extranjero?
Los depósitos en el extranjero son inversiones financieras mantenidas por una persona o entidad en un país distinto al de su residencia fiscal.
Estos depósitos pueden incluir cuentas de ahorro, cuentas corrientes, certificados de depósito, fondos de inversión u otros instrumentos financieros.
La finalidad de mantener depósitos en el extranjero puede variar, desde diversificar inversiones hasta aprovechar ventajas fiscales o acceder a servicios bancarios específicos ofrecidos en ese país.
Sin embargo, es importante tener en cuenta que los residentes en un país, como España, están obligados a declarar y tributar por los ingresos generados por estos depósitos en sus declaraciones fiscales locales.
Antes de seguir con los depósitos en el extranjero, recordemos que son los depósitos bancarios
Los depósitos bancarios son una forma de inversión ofrecida por los bancos y entidades financieras, donde los clientes depositan una cantidad de dinero por un período de tiempo específico (comúnmente conocido como plazo).
Durante este tiempo, el dinero depositado gana un interés acordado previamente entre el cliente y el banco.
Es importante tener en cuenta que el interés ofrecido en los depósitos bancarios tiende a ser más alto que el de las cuentas de ahorro o corrientes.
Esto ya que el cliente se compromete a mantener su dinero depositado durante un período determinado, que habitualmente suele ser más largo que las otras alternativas de ahorro.
A cambio de esta tasa de interés más alta, los fondos suelen estar menos accesibles, ya que retirar el dinero antes de que finalice el plazo puede acarrear penalizaciones.
Los plazos de los depósitos bancarios pueden variar desde unos pocos meses hasta varios años.
La tasa de interés suele estar determinada por la duración del plazo: a mayor plazo, es posible que se ofrezca una tasa de interés más alta.
Preguntas que te debes hacer a la hora de elegir un depósito en el extranjero
¿Cómo declarar un depósito en el extranjero?
Entender cómo declarar un depósito en el extranjero puede ser crucial para aquellos que buscan mantener su situación fiscal en orden.
En este sentido, es importante tener en cuenta que todos los intereses generados por el dinero, sin importar su origen, deben ser declarados en la Renta.
En el territorio español, las ganancias obtenidas están sujetas a una retención que varía según el monto de las rentas. Una escala progresiva se aplica de la siguiente manera:
- Para montos hasta 6.000 €, se aplica un 19% sobre los intereses.
- En el rango de 6.001 a 50.000 €, la retención aumenta al 21% sobre los intereses.
- Los montos que oscilan entre 50.001 y 200.000 € están sujetos a una retención del 23% sobre los intereses.
- Finalmente, para montos superiores a 200.001 euros, la retención es del 26% sobre los intereses.
En general, muchos países europeos no aplican retención a los no residentes, aunque existen excepciones a esta regla.
Para evitar la doble retención, aquellos contribuyentes que mantengan depósitos en el extranjero podrían necesitar presentar un Certificado de Residencia Fiscal.
Este certificado establece un convenio entre España y el país en el que se tenga contratado el depósito.
Este documento puede ser fundamental para garantizar una correcta gestión fiscal y evitar posibles complicaciones en el proceso de declaración de impuestos.
Algunos bancos fuera de España se encargan de gestionar la documentación necesaria para evitar la doble tributación
Nuestro consejo es que si no quieres hacerlo por tu cuenta, elijas un banco que te ayude con todo el proceso y que te entregue toda la información fiscal necesaria que debes tener en cuenta para declarar tus beneficios monetarios de forma correcta.
Mejor depósito bancario a largo plazo
| Novum🥇 | 3,6% |
| Facto | 3,8% |
| Raisin👍 | 3,5% |
| Wizink | 3% |
| Myinvestor | 3% |
| Pibank | 3,14% |
| Targobank | 3% |
| Depósitos bancarios a plaza fijo de 12 meses (1 año) | |
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Razones por las cuales elegir ahorrar a través de un depósito bancario en España y/o en el extranjero
- Seguridad
- Rentabilidad
- Diversificación
- Plazos flexibles
- Accesibilidad
- Disciplina financiera
- Protección contra la inflación
- Cumplimiento de objetivos financieros
Abordemos en cada uno de estos puntos:
Seguridad: Los depósitos bancarios suelen ofrecer un nivel de seguridad respaldado por garantías gubernamentales o sistemas de garantía de depósitos.
Rentabilidad: Aunque las tasas de interés pueden variar, los depósitos a plazo fijo suelen ofrecer una tasa de interés fija durante el período acordado, lo que proporciona una previsibilidad en los rendimientos.
Diversificación: Los depósitos bancarios pueden formar parte de una estrategia de inversión diversificada, proporcionando una opción de bajo riesgo para complementar otros activos más volátiles.
Plazos flexibles: Los depósitos a plazo fijo ofrecen una variedad de plazos, lo que permite a los inversores elegir la duración que mejor se adapte a sus necesidades financieras y objetivos.
Accesibilidad: Aunque los depósitos a plazo fijo suelen tener restricciones en cuanto a la retirada anticipada, ofrecen un acceso relativamente fácil a los fondos al vencimiento del plazo.
Disciplina financiera: Al comprometerse con un depósito a plazo fijo, los inversores pueden fomentar la disciplina financiera al evitar la tentación de retirar fondos para gastos innecesarios.
Protección contra la inflación: Aunque las tasas de interés pueden no superar siempre la inflación, los depósitos a plazo fijo ofrecen una protección básica contra la erosión del valor del dinero en períodos de inflación moderada.
Cumplimiento de objetivos financieros: Los depósitos a plazo fijo pueden ser útiles para cumplir objetivos financieros a corto o mediano plazo, como la compra de un automóvil o la realización de un viaje, al ofrecer una forma segura de hacer crecer el dinero con una fecha de vencimiento conocida.
Desventajas de contratar un depósito bancario
- Rendimientos limitados
- Liquidez reducida
- Penalizaciones por retiro anticipado
- Inflexibilidad
- Impacto de la inflación
- Oportunidad perdida
Revisemos cada uno de estos puntos:
Rendimientos limitados: En entornos de tasas de interés bajas, los rendimientos de los depósitos bancarios pueden ser modestos en comparación con otras formas de inversión.
Liquidez reducida: Los depósitos bancarios a plazo fijo suelen tener restricciones en cuanto a la retirada anticipada de fondos, lo que limita la liquidez y la capacidad de acceso a los fondos en caso de necesidad.
Penalizaciones por retiro anticipado: En caso de necesidad de retirar fondos antes de la fecha de vencimiento del depósito, es posible que se apliquen penalizaciones.
Inflexibilidad: Una vez que se establece el depósito a plazo fijo, los términos y condiciones suelen ser inflexibles, lo que significa que no se pueden ajustar para aprovechar oportunidades de mercado u otras necesidades financieras imprevistas.
Impacto de la inflación: Si la tasa de interés ofrecida en el depósito bancario no supera la tasa de inflación, el valor real del dinero puede disminuir con el tiempo, lo que reduce el poder adquisitivo de los rendimientos generados.
Oportunidad perdida: Al destinar fondos a un depósito bancario, se puede perder la oportunidad de invertir en activos que potencialmente ofrecen mayores rendimientos a largo plazo, como acciones, bonos u otros instrumentos financieros.
Mejor depósito bancario en un corto plazo (6 meses)
| Novum🥇 | 3,7% |
| Facto | 3.8% |
| Raisin👍 | 3,2% |
| Myinvestor | 3% |
| Compara las rentabilidades que cada banco tiene para ofrecer | |
Opciones a los depósitos bancarios con acceso al dinero en todo momento
Explorar distintas vías para hacer crecer tus fondos sin incurrir en riesgos es clave.
Los depósitos a plazo fijo ofrecen esa seguridad, pero una vez comprometes tu capital, la disponibilidad se reduce hasta el vencimiento del plazo pactado. Por eso es que se llaman a plazo fijo.
Si estás seguro de que tus recursos no serán necesarios en el corto plazo, los depósitos fijos son al alternativa que debes elegir.
No obstante, si representan la totalidad de tus ahorros, diversificar es la mejor estrategia.
Distribuir parte de tus fondos en productos que ofrezcan rendimientos competitivos y, a la vez, acceso inmediato a tu capital es una opción a considerar.
Las cuentas remuneradas, en caso que quieras acceder a tu dinero sin condiciones, es la elección adecuada para ti.
El mercado de las cuentas remuneradas está cambiando muy dinámicamente. Hay bancos que quieren estar a la vanguardia y cada día se esfuerzan por mejorar sus condiciones.
También existe alguna confusión entre lo que son las cuentas de ahorro y las cuentas remuneradas, ya que para muchos (tanto para la banca como para sus clientes) las cuentas remuneradas son una forma de ahorro.
Pero las cuentas de ahorro la mayoría de las veces tienen más prohibiciones a la hora de hacer transferencias o de hacer retiros.
Por eso es importante mirar bien las condiciones que se ofrecen para así no confundir entre los cientos de productos financieros que ofrece el mercado.
¿Cómo elegir el mejor depósito bancario?
Seleccionar el depósito bancario adecuado puede resultar desafiante para muchos ahorradores en España.
Aquí te presentamos una pauta a seguir para determinar cuál es el mejor para ti.
- Tasas de interés: Compara las tasas de interés ofrecidas por diferentes entidades financieras. Busca aquellas que ofrezcan las tasas más competitivas, ya que esto puede marcar una gran diferencia en tus rendimientos a lo largo del tiempo.
- Plazo: Considera el plazo que mejor se ajuste a tus necesidades financieras.
Los depósitos a corto plazo suelen ofrecer tasas de interés más bajas pero proporcionan una mayor liquidez.
Mientras que los depósitos a largo plazo pueden ofrecer tasas más altas, pero bloquean tus fondos durante un período más prolongado. - Requisitos mínimos: Algunos depósitos bancarios pueden requerir un monto mínimo de depósito inicial.
Asegúrate de verificar si cumples con estos requisitos antes de comprometerte. - Penalizaciones por retiro anticipado: Infórmate sobre las posibles penalizaciones por retirar fondos antes de la fecha de vencimiento del depósito.
Opta por aquellos depósitos que ofrezcan flexibilidad en caso de emergencias. - Garantía de depósitos: Verifica si la entidad financiera está cubierta por un sistema de garantía de depósitos, lo que te proporcionará una mayor seguridad en caso de quiebra o insolvencia.
- Servicios adicionales: Algunas entidades pueden ofrecer servicios adicionales, como acceso en línea, aplicación móvil o atención al cliente personalizada.
Estos factores pueden influir en tu experiencia general como cliente. - Comparación de productos: Antes de comprometerte con un depósito bancario específico, tómate el tiempo para comparar varias opciones disponibles en el mercado.
Considera no solo las tasas de interés, sino también los términos y condiciones generales del producto.
Interés sobre el efecto interés
Cuando ahorra dinero con intereses, el dinero crece cada vez más con el tiempo con el efecto interés sobre interés.
Tomemos un ejemplo en el que se empieza con 10.000 € con una tasa de ahorro media del 4%.
La curva de cómo se desarrollan sus ahorros se vuelve exponencial con la tasa de interés. Después de 10 años, sus ahorros han aumentado exponencialmente y si se genera un ahorro mensual, el efecto será aún mejor.
Es inteligente guardar el dinero en una cuenta de ahorros durante un período de tiempo más largo
Cuanto más tiempo tenga la oportunidad de inmovilizar su dinero, mejores intereses de ahorro podrá obtener. Pero si necesita acceso pronto a sus ahorros, es mejor elegir una cuenta remunerada o cuenta de ahorro.
Si no necesita su dinero en un futuro próximo, puede ser un método para poner su dinero a trabajar sin riesgos.
Por ejemplo, si va a comprar una casa en un año e invierte en efectivo 30.000 € a un tipo de interés fijo del 3,50%, obtendrá un rendimiento de 1050 €.
Es significativamente mejor que una cuenta corriente donde su contribución en efectivo, en línea con la inflación, disminuye aún más en valor.
También es una opción más segura que invertir en bolsa durante los próximos 12 meses.
Elementos a considerar al elegir un depósito
Al evaluar los depósitos que hay en el mercado, es bueno pensar para qué se utilizará el dinero. ¿Es un ahorro de reserva, una inversión a corto plazo o puedes estar sin dinero durante mucho tiempo?
Determina qué tipo de depósito te conviene más. Con esto nos referimos al plazo que puedes estar sin tener que acceder a ese dinero.
Lee los términos y condiciones antes de comenzar a ahorrar dinero. De lo contrario, corres el riesgo de, por ejemplo, bloquear el dinero aunque no quiera o pagar un coste administrativo innecesario.
También verifica si el depósito permite cancelaciones o cuánto costaría retirar el dinero anticipadamente de un depósito a plazo fijo.
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