Cómo funciona el score de crédito en España
Tu score de crédito es clave al pedir un préstamo. El score de crédito afecta a las condiciones que puede obtener y, en muchos casos, determina la aprobación o no de una solicitud de préstamo.
Saber cómo se calcula y qué influye en ella puede ayudarle a tomar decisiones más inteligentes antes de solicitar un préstamo.
¿Qué es el score de crédito?
El score de crédito es una puntuación numérica que refleja tu nivel de fiabilidad como prestatario. Cuanto más alto es, mayor es la probabilidad de que cumplas con tus pagos en plazo, según los criterios que utilizan bancos y entidades financieras.
Esta valoración se tiene en cuenta al solicitar préstamos, tarjetas o financiación, y puede influir directamente en las condiciones que te ofrecen: desde el tipo de interés hasta el importe aprobado.
En España, este dato no lo gestiona un único organismo. Se construye a partir de los registros que mantienen ficheros como:
- ASNEF (Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito)
- RAI (Registro de Aceptaciones Impagadas)
- CIRBE (Banco de España)
Cada entidad financiera puede acceder a los datos para evaluar el riesgo de prestarle dinero.
Factores que influyen en tu puntuación
El score se calcula de forma automatizada, pero los elementos que lo componen suelen ser los mismos:
| Elemento evaluado | Influencia |
|---|---|
| Historial de pagos | Alta |
| Nivel de endeudamiento | Alta |
| Tiempo de antigüedad del crédito | Media |
| Número de solicitudes recientes | Media |
| Variedad de productos contratados | Baja |
Pagar tarde, usar casi todo tu crédito disponible o pedir varios préstamos seguidos son factores que bajan tu score.
¿Cómo saber cuál es tu score?
Puedes acceder a tu información financiera solicitando informes gratuitos en los siguientes registros:
- ASNEF: permite solicitar tus datos por email, correo postal o formulario web.
- CIRBE: se puede consultar a través del Banco de España con certificado digital.
- Experian o Equifax: empresas privadas que ofrecen informes completos.
Consultar estos ficheros no afecta tu score y es recomendable hacerlo al menos una vez al año.
¿Qué se considera un score bueno?
Aunque no hay una escala única, se suelen manejar los siguientes rangos orientativos:
- Más de 700 puntos → excelente
- Entre 600 y 700 puntos → bueno
- Entre 500 y 600 puntos → medio
- Menos de 500 puntos → bajo
Cada entidad puede tener sus propios criterios. Algunas conceden préstamos con un score medio, otras solo aceptan perfiles con puntuaciones altas.
Cómo mejorar su score de crédito
Estas son algunas de las acciones que ayudan a mejorar tu score con el tiempo:
- Evitar pagos fuera de plazo
- No utilizar más del 30–40 % de tu límite de crédito
- Cancelar deudas pequeñas que figuran como impagadas
- No solicitar financiación en exceso
- Revisar tus datos y corregir errores en los registros
Además, tener productos financieros activos y bien gestionados (como una tarjeta que pagas cada mes) también suma puntos.